Resolvimos las preguntas más frecuentes que las personas hacen a los bancos sobre créditos hipotecarios.
En nuestro post pasado presentamos las principales preguntas que las personas buscan en Google para encontrar información sobre créditos hipotecarios.
En esta ocasión, en Honest Home nos dimos la tarea de buscar cuáles son las preguntas y dudas más frecuentes sobre créditos hipotecarios que las personas hacen en los centros de atención al cliente y en las páginas de Internet de los bancos.
En Honest Home tenemos claro que la información es el primer paso para construir tu patrimonio.
Es por ello que te presentamos una selección de las preguntas que consideramos más importantes y te ofrecemos respuestas rápidas, simples y valiosas.
- ¿Cuáles son los requisitos básicos para solicitar un crédito hipotecario?
- ¿En cuánto tiempo tendré la respuesta del banco?
- ¿Es posible tramitar el crédito hipotecario junto a alguien más?
- ¿Puedo pedir un crédito si no tengo una cuenta en el banco que me interesa?
- Si me encuentro en el buró de crédito ¿puedo pedir un crédito?
- ¿Me prestan el 100% del valor de la vivienda?, ¿Cuánto dinero necesito tener?
- ¿Cuánto dinero necesito dar de enganche?
- ¿Quién es el dueño de la vivienda mientras se paga el crédito?
- ¿Qué es el CAT?
- ¿Qué es la comisión por apertura?
- ¿Qué gastos debo considerar para la contratación de un crédito hipotecario?
- ¿Qué incluye la mensualidad del crédito?
Es buena idea que antes de empezar a buscar información leas rápidamente esta entrada para afinar tu búsqueda.
¿Tienes más dudas sobre créditos hipotecarios? Pregúntale a nuestro Asesor Virtual y deja que su Inteligencia Artificial te ayude a encontrar información especialmente para ti.
1. ¿Cuáles son los requisitos básicos para solicitar un crédito hipotecario?
Los requisitos para solicitar un crédito hipotecario son muy comunes entre los bancos. Existen pequeñas variaciones pero los básicos son los siguientes:
Edad. La mayoría de los bancos pedirán que tengas una edad mínima y máxima al momento de solicitar un crédito hipotecario. Esta puede ir de los 23 a los 65 años o incluso más.
Antigüedad laboral. Los principales bancos pedirán que tengas entre uno y 3 años de antigüedad laboral en tu trabajo actual antes de solicitar el crédito. La forma en cómo debes comprobar esta antigüedad dependerá si eres empleado o con negocio propio.
Ingresos comprobables. Los bancos pedirán que compruebes que tu ingreso disponible -el dinero que te queda después de pagar gastos y otros créditos- es suficiente para cubrir al menos dos veces la mensualidad del crédito hipotecario. Para el banco es muy importante esta comprobación.
Buen historial crediticio. Un requisito determinante que piden los bancos cuando solicitas un crédito hipotecario es que cuentes con experiencia en el manejo de otros créditos.
2. ¿En cuánto tiempo tendré la respuesta del banco?
Desafortunadamente no hay una respuesta definitiva.
Idealmente desde la solicitud de crédito hasta la autorización y ejecución no deberían de pasar más de 15 o 30 días.
Pero no siempre es así.
Lo que podemos decirte es que el tiempo será menor si inicias el proceso de solicitud del crédito con mejor información.
Por ejemplo, puedes informarte con anticipación de los requisitos, obtener la solicitud y llenarla con cuidado y lo más importante: crear un expediente físico y electrónico de todos tus comprobantes y documentos solicitados por el banco.
También puedes verificar que no cuentas con problemas en tu historial crediticio antes de iniciar el trámite.
Por último, es importante conocer que la vivienda que te interese comprar no tenga problemas, por ejemplo, sí estará terminada a tiempo, que no cuente con adeudos u otras irregularidades.
Puedes hacer que el trámite sea más rápido si cumples con todos estos procedimientos con tiempo suficiente.
3. ¿Es posible tramitar el crédito hipotecario junto a alguien más?
Por supuesto que es posible.
Generalmente los bancos cuentan con esquemas en los que puedes solicitar el crédito junto con tu pareja.
En un crédito hipotecario con un coacreditado el banco tomará en cuenta el ingreso de las dos personas, además de que pueden sumar el ahorro de ambos para el enganche.
Es importante tomar en cuenta que algunos bancos únicamente permiten los créditos con alguien más sí legalmente es tu cónyuge, o bien lo solicitas con un familiar en línea directa como tu padre o madre.
En otros bancos no es necesario estar casados, hay opciones para parejas en unión libre, del mismo sexo o con otros familiares. Es importante revisar las opciones.
También debes considerar que los comprobantes y documentos que requiere el banco deberán ser entregados por duplicado.
Si alguno de los dos ha tenido problemas pagando sus créditos, el banco podría negar el crédito hipotecario o tendrían que pagar una mayor tasa de interés.
Lo importante es informarse.
4. ¿Puedo pedir un crédito si no tengo una cuenta en el banco que me interesa?
Aún si no eres su cliente siempre vas a poder solicitar un crédito hipotecario a cualquier banco.
Podrían existir algunas ventajas de solicitarlo con tu mismo banco, por ejemplo, algunos ofrecen tasas de interés promocionales o descuentos en las comisiones a sus clientes.
Lo relevante es informarse y simular las principales opciones del mercado hipotecario.
En México, 9 de cada 10 créditos se originan en seis bancos: Banorte, BBVA, Citi Banamex, HSBC, Santander y Scotiabank.
Una buena estrategia para identificar la mejor opción es comparar estas seis opciones y distinguir las condiciones de tu propio banco.
Lo que debes tomar en cuenta es que ningún banco te puede obligar a que contrates otros productos de crédito, ahorro o inversión para poder evaluar tu solicitud de crédito.
5. Si me encuentro en el buró de crédito ¿puedo pedir un crédito?
El Buró de Crédito es el nombre de la empresa que se encarga de llevar el registro de los historiales de crédito, "estar en el Buró" no es estar en una lista negra, significa que has recibido un crédito y que hay un registro de tu comportamiento.
El historial crediticio registra todos los créditos que tienes o has tenido: tarjetas de crédito, departamentales, de nómina, automotriz.
Los bancos revisan tu historial crediticio para verificar tu experiencia usando créditos, si has cumplido con los pagos y el nivel de endeudamiento.
Muestra también el comportamiento en los pagos de estos créditos. De ese historial se obtiene una calificación o score crediticio, entre más alto sea los bancos te valorarán mejor. Estar en el buró no significa que no puedas solicitar un crédito, lo que importa es que tengas un historial crediticio y tu comportamiento en el pago de tus deudas.
Sin embargo, si te encuentras en alguno de los siguientes casos deberías hacer ajustes para mejorarlo.
- Nunca he tenido créditos bancarios ni de otro tipo.
- He tenido créditos sin pagar o atrasos frecuentes.
- Uso la mitad de mi ingreso o más para pagar mis créditos.
Un buen historial es la puerta de entrada a las mejores opciones de créditos hipotecarios.
6. ¿Me prestan el 100% del valor de la vivienda?
El banco no presta el total del valor de la propiedad, debes cubrir una parte con el enganche.
El enganche es el monto de dinero que debes poner para comprar la propiedad.
Generalmente es de al menos 10% del precio de venta. Todos los bancos requieren un enganche para autorizar un crédito hipotecario.
La diferencia entre lo que puedes dar de enganche y lo que te presta el banco se le conoce como aforo del crédito hipotecario.
Por ejemplo, si das el 10% de enganche, el banco te prestaría 90% que representa el monto u aforo del crédito.
El enganche es el primer gasto que debes realizar, pero no es el único. Debes tener suficiente dinero para cubrir el avalúo, las comisiones del banco y los gastos notariales.
Si te es posible destinar más dinero para el enganche, sin descuidar los otros gastos, tendrás una gran ventaja: mayor enganche implica menores mensualidades y menores riesgos.
Un mayor enganche también podría mejorar las condiciones de tu crédito con el banco, por ejemplo, puedes obtener un descuento en la tasa de interés.
7. ¿Cuánto dinero necesito dar de enganche?
El enganche es un pago inicial en efectivo que se da por adelantado al realizar una compra importante a crédito.
Representa una fracción del valor total del bien que estamos comprando y casi siempre se expresa como un porcentaje del precio total.
Por ejemplo, un enganche del 10% por una casa que vale dos millones de pesos sería de 200 mil pesos.
El enganche representa la contribución que haces para comprarla, el resto del precio se cubre con el crédito hipotecario.
En cualquier institución bancaria te pedirán pagar un enganche como requisito para pedir un crédito hipotecario.
Como mínimo los bancos van a requerir que pagues 10% del valor de la casa que te interesa comprar.
La cantidad óptima de enganche dependerá de tu situación financiera particular y tus objetivos.
En Honest Home te recomendamos hacer un esfuerzo para dar más del 10% de enganche ya que podría significar una menor tasa de interés y pagos mensuales más bajos.
8. ¿Quién es el dueño de la vivienda mientras se paga el crédito?
Desde que se formaliza la compra de tu vivienda en las escrituras se establece que el dueño eres tú.
Una escritura es un documento legal que:
- Reconoce al comprador como el nuevo propietario.
- Describe las características de la vivienda, su valor y cómo se adquiere.
- Establece que la vivienda respaldará el crédito hipotecario.
- Define las condiciones del crédito hipotecario.
Durante el plazo del crédito hipotecario y mientras se termina de pagar la vivienda será la garantía que respalda al crédito.
Una vez que se liquide el crédito hipotecario, se deberá establecer ante el notario que se ha cumplido con el compromiso y que la propiedad es libre de ser garantía.
9. ¿Qué es el CAT?
La tasa de interés es solo una parte de lo que cobra el banco por el crédito. Pero hay otros pagos que se deben hacer:
- Las comisiones que el banco te cobra por administrar el crédito.
- Los pagos de los seguros de la vivienda, vida y desempleo que son parte del crédito hipotecario.
- También hay otros pagos que debes cubrir, como los gastos de investigación o la comisión de apertura.
Si solo usamos la tasa de interés para comparar estaríamos tomando en cuenta sólo una parte del costo total del crédito.
Por fortuna todos estos pagos ya se incluyen en un solo indicador: el Costo Anual Total (CAT).
El CAT toma todos los gastos y los expresa en un sólo porcentaje.
Un CAT elevado implica un crédito más costoso, mientras que uno más bajo implica un crédito más barato. Así de simple.
El CAT es el costo verdadero que pagarías por un crédito hipotecario y el mejor indicador para comparar opciones.
Aquí te damos algunos ejemplos de cómo usarlo.
10. ¿Qué es la comisión por apertura?
La comisión de apertura es uno de los costos más importantes que debes cubrir cuando pides un crédito hipotecario.
En el proceso de ofrecer un crédito hipotecario los bancos enfrentan numerosos costos.
Por ejemplo, deben pagar por imprimir las solicitudes, los salarios de sus ejecutivos que las evalúan, pagar por los lugares físicos que ocupan sus oficinas, las comisiones de los brokers y las computadoras que procesan la solicitud de crédito.
Todo estos servicios se le cobran implícitamente a las personas que piden un crédito hipotecario y se reflejan en la comisión de apertura o contratación.
Esta comisión es uno de los costos más importantes de un crédito hipotecario, pero generalmente se cobra en una sola vez.
Es un requisito que debes cumplir para que el banco apruebe tu crédito.
En muchos casos, si no se cubre la comisión en los plazos definidos por el banco es posible que se cancele la autorización del crédito hipotecario.
En esta entrada te dejamos algunas estrategias para pagar menos por la comisión de apertura.
11. ¿Qué gastos debo considerar para la contratación de un Crédito Hipotecario?
En primer lugar debes considerar el enganche.
Los bancos requerirán como mínimo el 10% del valor de la casa que te interesa, pero hay otros gastos que vas a tener que cubrir de tu bolsillo.
Los más importantes son el avalúo, las comisiones que el banco cobra por autorizar el crédito y los gastos notariales.
Todos estos gastos pueden representar al menos el 5% del total del monto que te presta el banco.
Tener solo el 10% del enganche no es la mejor idea. Si solicitas un crédito en estas condiciones lo más probable es que tu cuenta de ahorros quede vacía.
Es mejor calcular previamente el precio de la casa que mejor se ajusta a tus ingresos, ahorrar la mayor cantidad de dinero para el enganche y considerar al menos un 5% adicional para los gastos adicionales.
Puedes usar este simulador de créditos hipotecarios para tener calcular los gastos adicionales del crédito que te interesa.
12. ¿Qué incluye la mensualidad del crédito?
Una buena estimación de la mensualidad de un crédito hipotecario incluye:
El pago mensual del crédito. Este pago se compone de dos partes, la primera es el pago del interés y la segunda es el pago que se destina al monto principal del crédito.
El pago de seguros. Los bancos cobran las primas de los seguros de vida y vivienda como parte del pago mensual.
El pago por comisiones. Son todos los pagos que se le hacen al banco por el manejo de la cuenta de crédito.
Es importante que al calcular la mensualidad se incorporen y se desglosen todos estos pagos.
De esta manera se hace más fácil y transparente comparar entre las diferentes opciones bancarias.
Aquí te dejamos algunas recomendaciones para estimar con precisión la mensualidad de un crédito hipotecario y consejos para reducirla.
En Honest Home sabemos que la información es el primer paso que debes dar cuando decides que es momento de crear tu patrimonio.
En esta entrada detectamos algunas de las preguntas más frecuentes que las personas hacen a los bancos a través de sus canales de atención a clientes o en sus páginas de internet.
Esperamos que las respuestas que ofrecemos te sean útiles y puedas hacer más precisa tu búsqueda.
¿Tienes más dudas sobre créditos hipotecarios?
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