Si quieres ahorrar dinero en el pago de intereses entonces deberías seguir leyendo, conoce qué es la portabilidad hipotecaria y úsala para mejorar tu crédito.
¿Sabías que puedes ahorrarte hasta el 20% de lo que pagas mensualmente por tu crédito hipotecario?
Para darte una idea: si la mensualidad actual de tu crédito hipotecario es de 23,000 pesos podrías ahorrarte hasta 6,000 pesos menos.
A nadie le gusta pagar de más.
Mucho menos llegar con lo justo a fin de mes después de pagar las mensualidades de tu crédito hipotecario.
Si piensas que tu hipoteca está comprometiendo tus finanzas personales y que el saldo de tu crédito no baja lo suficiente, hay una opción que puedes aplicar para corregirlo: la portabilidad hipotecaria.
En este post queremos presentarte qué es la portabilidad hipotecaria y la información básica para mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario:
- ¿Qué es la portabilidad hipotecaria?
- ¿Cómo ahorrar dinero cambiando tu hipoteca?
- ¿Cómo bajar el monto de tu mensualidad?
- ¿Qué tomar en cuenta para usar la portabilidad hipotecaria?
Recuerda que puedes preguntarle a nuestro Asesor Virtual, tus dudas sobre créditos hipotecarios o sobre el proceso de comprar una casa, su Inteligencia Artificial te hará recomendaciones especialmente para ti.
1. ¿Qué es la portabilidad hipotecaria?
La portabilidad hipotecaria es la opción que tienes de cambiar tu crédito hipotecario a otro banco para mejorar la tasa de interés, plazo y mensualidad de tu crédito.
A esta acción de llevar tu crédito hipotecario de un banco a otro para cambiar sus condiciones se le conoce también como movilidad, refinanciación o refinanciamiento de una hipoteca.
La idea es la siguiente: el banco al que quieres llevar tu hipoteca le paga a tu banco actual el monto que le debes y con esta acción le “traspasa” tu deuda total.
Durante este cambio puedes negociar nuevas condiciones para tu crédito, por ejemplo recibir una menor tasa de interés, ampliar el plazo o modificar las mensualidades.
Todos ganan con la portabilidad hipotecaria:
- tú mejoras las condiciones de tu hipoteca, ya sea porque pagas menos intereses, las mensualidad sea menor o modificas el plazo.
- El banco que tenía tu crédito hipotecario recibe el monto total que le debías en una exhibición.
- El banco al que llevas tu crédito hipotecario recibirá ahora el pago de los intereses que hacías.
La portabilidad hipotecaria o refinanciamiento se encuentra disponible en México desde 2014, pero aún así es una opción a la que no se recurre mucho a pesar de todos sus beneficios.
2. ¿Cómo ahorrar dinero cambiando tu hipoteca?
El principal beneficio de la portabilidad o refinanciamiento hipotecario es que dependiendo de las condiciones de negociación con el nuevo banco, al final podrías ahorrar miles de pesos.
Aún si no tienes problemas para cubrir puntualmente la mensualidad de tu hipoteca, la portabilidad o refinanciamiento puede mejorar las condiciones actuales de tu crédito.
Por ejemplo, si al llevar tu hipoteca a otro banco recibes una tasa de interés más baja, al final terminarías pagando mucho menos de lo que hubieras tenido que hacer con una tasa más alta.
Veámoslo con un caso hipotético, para calcular el ahorro en el monto haremos una simulación con la calculadora de refinanciamiento y portabilidad hipotecaria de CONDUSEF.
Pensemos en un crédito hipotecario con las siguientes condiciones:
- Inició en 2017 con una vigencia a 20 años,
- monto de 2.5 millones de pesos,
- 3 años cubriendo una mensualidad de 23 mil pesos,
- saldo restante de 1.8 millones de pesos,
- tasa de interés recibida de 11%.
Sin ningún cambio en estas condiciones, el monto total que tendrías que pagar al final de los 20 años sería de 4,140,000 pesos, refinanciando sería de hasta 3,354,773 pesos. Un ahorro de casi un millón de pesos.
Cómo te advertimos, esto es solo un ejemplo. Pero la realidad es que la oportunidad de mejorar las condiciones particulares de tu crédito es posible.
En cambio, si llevas tu hipoteca a otro banco y recibes una menor tasa de interés ¡podrías ahorrarte casi un millón de pesos en intereses!
¿Por qué es posible que baje la tasa de interés en la portabilidad hipotecaria?
Porque las condiciones de la economía son diferentes a las de hace 3 o 5 años.
En este caso, en 2017 las tasas de interés de los créditos eran más altas a las que observamos hoy.
En 2020 fueron las tasas más bajas de la historia por los créditos hipotecarios.
Esa es una de las razones por las que te conviene refinanciar: aprovechar que hoy las tasas de interés que cobran los bancos por una hipoteca, son mucho menores a las de hace 3 o 5 años.
Infórmate de las opciones disponibles, te recomendamos que inicies revisando los refinanciamientos de los seis principales bancos.
Conoce las opciones de portabilidad hipotecaria Santander, Banorte, BBVA, Citibanamex, HSBC y Scotiabank.
3. ¿Cómo puedes bajar el monto de tu mensualidad?
Al refinanciar tu crédito hipotecario puedes reducir el monto de la mensualidad que pagas, porque con la portabilidad puedes bajar la tasa de interés o modificar el plazo.
Si por alguna razón te es más difícil cubrir los pagos de tu crédito y a fin de mes llegas con lo justo, es buena idea considerar refinanciar tu hipoteca y llevarla a otro banco.
Es posible que tu situación personal, económica o de empleo sea diferente a la que tenías cuando solicitaste tu crédito hipotecario.
Y esto sucede frecuentemente.
Por ejemplo, puede ser que cuando solicitaste tu crédito hipotecario estuvieras soltero o casado sin hijos y un evento nuevo, como tener un bebé, modifique la forma en que manejas tus finanzas.
Otro ejemplo, es que tuvieras un ascenso o cambio de empleo que haya modificado tus ingresos.
Si has experimentado estos cambios tal vez te convenga refinanciar tu hipoteca.
En concreto, si quieres pagar menos por la mensualidad de tu crédito hipotecario, la portabilidad es la mejor opción.
Siguiendo con nuestro ejemplo anterior, por un crédito hipotecario de 2.5 millones con una tasa de interés de 11% y con un plazo de 20 años, te encontrarías pagando una mensualidad de 23 mil pesos.
Si llevas tu hipoteca a otro banco por el simple hecho de negociar una menor tasa -aún sin cambiar el plazo- los pagos mensuales serán menores.
¿En qué monto? Dependerá de qué tan baja sea la tasa nueva.
Para referencia, en la simulación en CONDUSEF indica que para el ejemplo que usamos se podría pagar hasta 6,000 pesos menos de mensualidad.
Por otra parte, sí lo que necesitas es bajar aún más la mensualidad puedes negociar un aumento en el plazo.
Al aumentar el plazo del crédito y con una menor tasa, los pagos mensuales serán menores. En nuestro ejemplo, pueden reducirse hasta 16,299 pesos.
¡Pero ten cuidado con estas opciones!
Al renegociar un plazo mayor, las mensualidades serán menores, pero a la larga tendrías que pagar más por tu crédito.
4. Qué debes tomar en cuenta para usar la portabilidad
La clave está en definir bien tus objetivos: bajar la tasa, bajar tus mensualidades o pagar tu crédito más rápido y en informarse sobre las opciones de portabilidad bancaria.
Hay una cosa que es clave con la portabilidad o refinanciamiento hipotecario: si tomas una decisión informada, te vas a beneficiar de ella.
Aquí te compartimos dos pasos críticos que debes tener en cuenta al considerar un refinanciamiento hipotecario:
En primer lugar, te conviene evaluar cómo te sientes con tus finanzas personales.
Si estás teniendo problemas para pagar las mensualidades, no pierdas más tiempo e infórmate cuanto antes sobre las opciones de portabilidad hipotecaria.
Por otra parte, aún si te sientes cómodo con tu crédito hipotecario y sus pagos mensuales, pero te gustaría pagar más rápido, evalúa considerar una refinanciación.
Es un ganar-ganar, no hay manera que te perjudique la portabilidad hipotecaria.
En segundo lugar, es importante que conozcas y te informes de las opciones de los bancos para refinanciar tu hipoteca.
Actualmente los bancos están ofreciendo tasas menores tanto para créditos hipotecarios nuevos como para refinanciarlos.
Para conocer cuál es la mejor opción de refinanciación hipotecaria te recomendamos conocer al menos las de los seis principales bancos: Banorte, BBVA, Banamex, HSBC, Santander y Scotiabank.
El trámite de un refinanciamiento hipotecario es parecido al de solicitar un crédito nuevo.
Así que debes contemplar los requisitos que te pedirán, los documentos para probarlos y los costos asociados, como el avalúo y los gastos notariales.
Además, para elegir cuál es la opción de refinanciamiento más adecuada deberás fijarte en los siguiente:
- Recuerda poner atención al CAT, las comisiones, la mensualidad, plazo y pago total en tu oferta de refinanciamiento.
- Aunque una opción te ofrezca la mensualidad menor, debes tomar en cuenta el plazo que durará tu deuda y el costo total que pagarás al final.
- No pierdas de vista los gastos que deberás de pagar para realizar el cambio a otra institución, que podrían ser, gastos notariales, avalúo, apertura, entre otros.
Si buscas reducir tus pagos mensuales, desahogar tus deudas o terminar más rápido con ellas, la portabilidad hipotecaria es la opción adecuada.
En Honest Home te recomendamos que lo consideres como una posibilidad y te informes de las opciones del mercado.
¡Aquí en nuestro blog seguiremos escribiendo sobre este tema!
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