Conoce las claves que te ayudarán a descubrir el crédito hipotecario que te conviene y qué banco tiene la mejor opción.
En esta entrada queremos ofrecerte los consejos básicos para buscar y encontrar el crédito hipotecario que mejor se adapta a tus necesidades.
Para hacerlo en Honest Home nos dimos la tarea de buscar cuáles son las preguntas y dudas más frecuentes sobre créditos hipotecarios que las personas hacen en los centros de atención al cliente y en las páginas de Internet de los bancos.
Usamos toda esta información para elaborar los mejores consejos para buscar, comparar y elegir el mejor crédito hipotecario.
La información es el primer paso para construir tu patrimonio.
¿Tienes dudas sobre créditos hipotecarios? Pregúntale al Asesor Virtual de Honest Home y deja que su Inteligencia Artificial te ayude a encontrar información especialmente para ti.
¿Cómo funciona un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo para adquirir una propiedad.
Cuando usas un crédito hipotecario, recibes un monto de dinero que debes destinar para comprar una casa, departamento o propiedad.
Para pagar este crédito deberás hacer pagos parciales cada mes hasta que cubras el monto de lo que te prestaron más una tasa de interés que te cobra la institución que te hace el préstamo.
El tiempo durante el cual deberás hacer los pagos mensuales se conoce como plazo del crédito.
Una cuestión muy importante para entender cómo funciona un crédito hipotecario es saber que la casa o departamento que adquieres sirve como garantía hasta que terminas de pagar el préstamo.
Es decir, los créditos hipotecarios están respaldados por la casa o departamento que compras.
En caso de que no pudieras seguir pagando las mensualidad la propiedad pasaría a resguardo de la institución que te prestó el dinero.
Todos los créditos hipotecarios tienen los siguientes elementos:
- Monto. Es el total del dinero que recibes por parte del banco y que debe destinarse a la compra de una casa, departamento o propiedad.
- Enganche. El banco no presta el total del valor de la propiedad. El enganche es el monto de dinero que debes poner para comprar la propiedad. Generalmente es al menos 10% del precio de venta. Todos los bancos requieren un enganche para autorizar un crédito hipotecario.
- Tasa de interés. Es un pago adicional que el banco te cobra por el uso del crédito. Es un porcentaje anual por el monto del crédito y que se incluye en el pago de las mensualidades. Actualmente la tasa promedio de los créditos hipotecarios es 9.13% de acuerdo al Banco de México.
- Mensualidad. Para devolver el dinero que te prestan debes realizar pagos mensuales durante el tiempo que dure el plazo del crédito.
- Plazo. El plazo del crédito hipotecario es el tiempo en el que debes realizar los pagos parciales hasta cubrir el monto total.
- Garantía hipotecaria. Es la propiedad que compras con el crédito hipotecario y que sirve para respaldarlo.
- Comisiones. Además de la tasa de interés los bancos cobran por otros servicios, por ejemplo por el proceso de solicitud y autorización del crédito. Todos estos cobros adicionales son las comisiones del crédito hipotecario.
¿Dónde puedo pedir un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios los otorgan los bancos y otras instituciones financieras especializadas.
Para obtener un crédito hipotecario es necesario solicitarlo, cumplir con los requisitos que pide la institución financiera y demostrar que se cuenta con el dinero del enganche y la estabilidad de hacer los pagos mensuales durante todo el plazo del préstamo.
Gran parte de las instituciones financieras del país ofrecen créditos hipotecarios, de acuerdo al catálogo de CONDUSEF hay más de 200 tipos de préstamos que pueden usarse para adquirir una propiedad.
Este número de créditos puede sonar abrumador, sin embargo, 9 de cada 10 créditos hipotecarios que se autorizan en México son de los seis principales bancos: BBVA, Scotiabank, Banorte, HSBC, Banamex y Santander.
Así que es buena idea informarse de la oferta de estos seis principales bancos.
Hay muchos tipos de créditos hipotecarios ¿Cuál es el crédito hipotecario que me conviene?
En Honest Home te recomendamos que busques un crédito con mensualidades y tasa de interés fijas, con un plazo de 15 a 20 años ¿por qué?
Porque son los créditos que te dan más certeza de lo que vas a pagar.
Durante todo el plazo del crédito vas a conocer el pago de la mensualidad y cómo se va abonando al monto de tu préstamo.
Esto sucede porque la tasa de interés se mantiene fija durante todo el plazo del crédito y permite que las mensualidades no cambien.
Esto es muy importante ya que puedes hacer una planeación de tus finanzas, el pago de tu crédito será un gasto fijo que puedes contemplar con anticipación.
Así que en caso de un evento inesperado -como quedar desempleado- tendrás certeza del monto de dinero que deberás contemplar para el pago del crédito.
Es por ello que este tipo de créditos son los menos riesgosos ante contingencias externas, en cambio, los préstamos con tasas variables o mensualidades crecientes, las personas son más vulnerables a un evento fuera de tu control.
Si las mensualidades del crédito son crecientes y tus ingresos no aumentan en la misma proporción o surge un gasto inesperado, tu estabilidad podría verse afectada. Los créditos con tasas mixtas o variables y mensualidades crecientes tienen mayor probabilidad de impagos.
Además de esto, son los créditos más populares y de mayor competencia entre bancos. El 90% de los créditos hipotecarios en México son de mensualidades y tasas fijas, y casi todos se originan en los seis principales bancos.
La competencia es buena para quien busca un crédito, ya que los bancos buscan atraer clientes reduciendo las tasas de interés y las comisiones.
Por ejemplo, entre 2018 y 2021 la tasa de interés ha bajado de 10.24 a 9.13% con datos del Banco de México.
Por último, recomendamos un plazo de 20 años porque es el plazo más común en los bancos, el promedio del plazo en todo el sistema bancario es de 19 años de vida del crédito.
Los plazos menores son deseables, pero ten en cuenta que deberás pagar un mayor enganche y mensualidades más altas.
¿Por qué te conviene un crédito hipotecario con tasa de interés fija y plazo de 15 a 20 años?
Siempre vas a saber cuánto vas a pagar al mes.
Te permite planear y en caso de contingencia sabes con anticipación cuánto y cuándo debes pagar al mes durante toda la vigencia del crédito.
Menores riesgos.
Con tasas de interés y mensualidades fijas siempre vas a tener certeza de tus obligaciones.
Créditos con mayor competencia.
Te beneficias de que los bancos compitan entre sí para ofrecer menores tasas y comisiones.
¿Cuáles son los créditos bancarios más importantes?
Según datos del Informe Situación Inmobiliaria de México. Primer Semestre 2021 que elabora BBVA Bancomer, en México cada año se generan aproximadamente 490 mil créditos hipotecarios en México.
De todos estos créditos 370 mil son generados por Infonavit y Fovissste y cerca de 120 mil son del sector privado, específicamente de los bancos.
Y de esos 120 mil créditos, aproximadamente el 90% los originan seis bancos: Bancomer BBVA, Banorte, Banamex, HSBC, Scotiabank y Santander.
Para conocer cuáles son los créditos más importantes, es importante concentrarse en aquellos que más usa la gente para comprar una propiedad y que son los préstamos de estos seis bancos.
Tomando en cuenta que los créditos hipotecarios más convenientes son aquellos que tienen tasas de interés y mensualidades fijas podemos identificar las siguientes opciones para cada uno de los seis principales bancos.
Bancomer: Hipoteca Fija
El crédito hipotecario de Bancomer con tasa y mensualidad fija es Hipoteca Fija BBVA.
La tasa de interés que maneja este producto de acuerdo al Banco de México es en promedio de 8.77% para todos los créditos que fueron originados los últimos dos meses.
Como sabes la tasa depende de la evaluación que haga el banco de tu perfil. Así que deberías tomar esta tasa como referencia.
La comisión de apertura es de 1% del monto del crédito.
Banamex: Hipoteca Perfiles pago fijo
El crédito hipotecario de Citibanamex con tasa y mensualidad fija es Hipoteca Perfiles pago fijo.
Cuenta con una tasa de interés promedio de 8.80% para todos los créditos que fueron originados los últimos dos meses. Esta es información del Banco de México. Esta tasa es solo una referencia.
La comisión de apertura es de 1.5% del monto del crédito.
Banorte: Hipoteca Fuerte
Banorte cuenta con el crédito Hipoteca Fuerte. Ofrece interés promedio de 8.57% para todos los créditos que fueron originados los últimos dos meses.
La comisión de apertura es de 1% del monto del crédito.
HSBC: Crédito Hipotecario Pago Fijo.
Es el crédito hipotecario de HSBC que maneja tasa y mensualidades fijas. El interés promedio durante los dos meses previos para todos los créditos originados fue de 8.69% para todos los créditos que fueron originados los últimos dos meses.
Su comisión de apertura es de 1% del monto del crédito.
Santander: Hipoteca Pago Fijo.
Es el crédito hipotecario de Santander con interés y pagos fijos. Su tasa de interés promedio en el último bimestre es de 9.71% para todos los montos.
Su comisión de apertura es de 1% del monto del crédito.
Scotiabank: Hipoteca Pagos Oportunos Fijo.
Scotiabank ofrece este crédito con interés y pagos mensuales fijos. La tasa de interés promedio de los últimos dos meses para todos los créditos que originaron fue 9.32% para todos los montos.
Su comisión de apertura es de 1% del monto del crédito.
Estas son las 6 principales opciones de créditos hipotecarios en México, puedes usar este simulador de crédito hipotecario para explorar y compararlos para montos distintos.
¿Cuál de estos 6 créditos hipotecarios es el mejor?
Para encontrar el crédito hipotecario que te conviene en Honest Home te recomendamos la siguiente estrategia:
- Registra las opciones. Puedes concentrarte en un número pequeño, por ejemplo, revisar las seis opciones de créditos de los principales bancos.
- Evalúa las opciones. Informate sobre la tasa de interés y las comisiones que debes pagar. También son importantes los otros pagos que debes hacer, como los gastos de investigación o el pago del avalúo.
- Compara las opciones. Para comparar opciones de créditos hipotecarios es necesario estimar un CAT personalizado para el monto y el plazo del crédito que estás buscando. Si buscas el crédito hipotecario más barato, elige el que tenga el CAT personalizado más bajo.
Es muy común pensar que el costo de un crédito hipotecario es su tasa de interés.
Y esto es cierto, ¡pero sólo en parte!
La tasa de interés es solo una parte de lo que cobra el banco por el crédito. Pero hay otros pagos que se deben hacer:
- Las comisiones que el banco te cobra por administrar el crédito.
- Los pagos de los seguros de la vivienda, vida y desempleo que son parte del crédito hipotecario.
- También hay otros pagos que debes cubrir, como los gastos de investigación o la comisión de apertura.
Si solo usamos la tasa de interés para comparar estaríamos tomando en cuenta sólo una parte del costo total del crédito.
Por fortuna todos estos pagos ya se incluyen en un solo indicador: el Costo Anual Total (CAT).
El CAT toma todos los gastos y los expresa en un sólo porcentaje.
Un CAT elevado implica un crédito más costoso, mientras que uno más bajo implica un crédito más barato. Así de simple.
El CAT es el costo verdadero que pagarías por un crédito hipotecario y el mejor indicador para comparar opciones.
En Honest Home sabemos que la información es el primer paso que debes dar cuando decides que es momento de crear tu patrimonio.
Es muy común que las personas busquen referencias y consejos en Internet y en buscadores como Google.
En esta entrada detectamos algunas de las preguntas más frecuentes que se buscan.
Esperamos que las respuestas que ofrecemos te sean útiles y puedas hacer más precisa tu búsqueda.
¿Tienes más dudas sobre créditos hipotecarios?
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