¿Tu deuda Infonavit parece impagable? Si el saldo de tu crédito Infonavit no baja, estás desempleado, ganando menos o no puedes pagar tus mensualidades, es buena idea que sigas leyendo.
El Infonavit es la institución hipotecaria más importante de México.
Casi 7 de cada 10 casas que se compran en el país se adquieren con un crédito Infonavit.
Para muchas de las personas trabajadoras, el Infonavit significa la opción más viable para construir su patrimonio.
Si eres usuario de un crédito Infonavit seguramente conoces que cada mes recibes un descuento en tu nómina que se destina automáticamente al pago de tu deuda.
Este descuento se mantendrá hasta que saldes el monto de tu hipoteca, sin embargo, hay situaciones que pueden comprometer el pago de tu crédito.
Quedarse desempleado, es una de ellas.
Otra es que tus ingresos disminuyan o simplemente que el saldo del crédito Infonavit no baje o parezca impagable.
En este post analizaremos casos reales de personas que tuvieron este tipo de problemas y la forma en que pudieron resolverlos. Daremos respuesta a estas preguntas:
1. ¿Cómo bajar el saldo de mi crédito Infonavit?
2. ¿Cómo mejorar las condiciones de mi crédito Infonavit y pagar menos intereses?
3. ¿Cómo seguir pagando si me quedo desempleado?
4. ¿Qué hacer si en mi nuevo trabajo gano menos dinero?
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1. ¿Cómo puedo bajar el saldo de mi crédito Infonavit?
Alfredo trabaja en un hospital público desde hace 20 años.
Compró su casa hace 15 años con un crédito del Infonavit y desde entonces siempre ha cumplido con sus pagos mensuales ya que afortunadamente ha contado con estabilidad laboral.
Sin embargo, al revisar su saldo se había dado cuenta que el monto de su crédito no bajaba, sino que incluso había aumentado.
Cada año debía más y más.
¿Por qué pasa esto?
Los créditos hipotecarios de Infonavit se expresan en Veces Salarios Mínimos (VSM), es decir el monto se ajusta cada año conforme se comporte el salario mínimo del país.
Cuando el salario mínimo aumenta, el saldo del crédito se ajusta hacia arriba y esto hace que el monto no baje sino que incluso puede subir sin importar los pagos que se hayan hecho.
Esta situación hace los créditos prácticamente impagables.
Solución: Programa Responsabilidad Compartida
La solución para este caso es usar el Programa de Responsabilidad Compartida para reestructurar tu crédito Infonavit.
Con esta opción puedes cambiar tu crédito expresando en VSM a pesos.
Esto implica que el saldo de tu préstamo ya no se afectará con las subidas del salario mínimo y ahora los pagos mensuales podrán reducir más rápido el saldo de tu crédito.
Con este programa puedes acceder a dos beneficios.
El primero es que los pagos serán fijos por todo el plazo de crédito, por lo que sabrás cuándo podrás terminar de cubrir el monto.
El segundo es que podrías recibir descuentos en el saldo pendiente de tu crédito.
Cómo aplicar esta solución:
Hay algunos requisitos que debes tomar en cuenta para saber si esta solución es para ti.
Necesitas ser mayor de 40 años, estar al corriente de tus pagos al menos durante los 24 meses anteriores a tu solicitud y que tu crédito tenga al menos 15 años de haberse originado.
Todos los detalles los puedes encontrar en Tu Portal Infonavit.
Busca la opción Responsabilidad Compartida e inicia tu trámite.
2. ¿Cómo mejorar las condiciones de mi crédito Infonavit y pagar menos intereses?
Juan Carlos compró un departamento hace 5 años con su crédito Infonavit.
Durante ese tiempo siempre ha pagado puntualmente y ha estado atento a cuánto paga por intereses y cómo va comportándose su saldo.
Platicando con su vecino -que también compró un departamento en el mismo edificio- se dio cuenta que el pago de intereses que hacía mensualmente por el crédito Infonavit era mucho mayor a lo que pagaba su vecino, a pesar de que el monto del préstamo era similar.
La tasa de interés de su crédito Infonavit era mucho más alta que la que paga su vecino.
¿Por qué pasa esto?
La tasa de interés de los créditos hipotecarios de Infonavit está en función del salario de los trabajadores.
Actualmente, la tasa menor es de 1.9% para los salarios mensuales más bajos -de alrededor de 5 mil pesos al mes- y la más alta es de aproximadamente 10.4% para trabajadores que ganan más de 16 mil pesos mensuales.
Antes de este esquema de tasas, el interés que cobraba Infonavit era de hasta 12.5% para los créditos más elevados y se mantenía a lo largo del plazo del crédito.
Actualmente, la tasa de interés de los créditos hipotecarios de los bancos es de 9.13% según el Banco de México.
Hay que decirlo: los créditos de Infonavit son más caros que los créditos de los bancos.
Al final se pagará más por el préstamo del Infonavit que por un crédito de un monto similar con un banco comercial.
Solución: refinanciamiento hipotecario con un banco
Si quieres mejorar las condiciones de tu crédito y pagar menos intereses lo mejor es probar un refinanciamiento hipotecario y llevar tu préstamo Infonavit a otro banco.
Esta acción es posible y se le conoce como movilidad, refinanciamiento o portabilidad hipotecaria.
Refinanciar tu crédito Infonavit con otro banco es una buena opción porque este cambio te puede permitir acceder a mensualidades más bajas y pagar menos intereses.
Este proceso implica que el banco al que quieres llevar tu hipoteca le pague al Infonavit el monto de tu deuda para luego ofrecerte un crédito totalmente nuevo.
Este nuevo crédito puede ofrecerte una tasa más baja, menores mensualidades o un plazo distinto.
Con esta opción podrías obtener un crédito hipotecario más barato. En esta entrada te comentamos cómo llevar o refinanciar tu hipoteca de Infonavit con otro banco.
También es posible refinanciar tu crédito bancario aunque no sea de Infonavit. Aquí te decimos una Guía para entender el proceso de refinanciamiento hipotecario.
Cómo aplicar esta solución:
Hay algunos requisitos que debes tomar en cuenta para refinanciar tu crédito Infonavit con otro banco.
Lo más importante es que tu crédito debe estar al corriente, sin retrasos ni problemas.
Ten en cuenta que es como si pidieras un nuevo préstamo hipotecario, por ello el banco te va a pedir demostrar tus ingresos y que tu historial crediticio refleje el buen manejo de tus deudas.
También debes considerar algunos gastos adicionales que te van a requerir: un nuevo avalúo y los gastos notariales para hacer el cambio en las escrituras de que el crédito será refinanciado.
Conoce las opciones de los bancos, acércate a ellos y empieza la solicitud de tu refinanciamiento.
3. ¿Cómo seguir pagando si me quedo desempleado?
Ana adquirió su crédito Infonavit hace tres años para comprar su casa.
Pudo conseguir su préstamo porque llevaba trabajando en una empresa de servicios turísticos más de 5 años.
Durante todo ese tiempo había organizado bien sus finanzas personales para contemplar el pago de su préstamo y cubrir sin problemas todos sus gastos fijos y variables.
Sin embargo, a mediados del año pasado su empresa tuvo que hacer un recorte de personal por los efectos de la pandemia de COVID19 y perdió su trabajo. Al principio pensó que sería temporal, pero con el cierre de actividades no ha sido fácil conseguir un nuevo empleo.
Le preocupa mucho dejar de pagar su crédito, descuidar sus otros gastos y perder su patrimonio.
¿Por qué pasa esto?
Los pagos mensuales de Infonavit se realizan automáticamente al ser descontados directamente de tu nómina.
Cuando dejas de tener una relación laboral, el pago no puede realizarse ya que cuando dejas de recibir tu salario los pagos se interrumpen.
Entre más tiempo pase sin que puedas conseguir un trabajo con beneficios de seguridad social en el que se pueda descontar tu crédito Infonavit, los intereses serán mayores y la deuda puede ser impagable.
Solución: Flexipago Infonavit por desempleo
Infonavit tiene un esquema de apoyo para que los acreditados que perdieron su empleo y puedan seguir pagando sus mensualidades.
Este esquema se le conoce como Flexipago Infonavit por desempleo.
En resúmen, el Flexipago Infonavit cuenta con diferentes opciones para que la persona que perdió su empleo pueda ajustarse a esta nueva situación:
La primera opción es que no dejes de realizar tus pagos regularmente. Al solicitar esta alternativa podrás hacer depósitos en sucursales bancarias, en tiendas de conveniencia o transferencias electrónicas, incluso pagos desde Estados Unidos.
De esta manera no se reflejarán los atrasos en tus pagos, sin embargo, deberás tener dinero disponible para cubrir estas mensualidades hasta que puedas conseguir un nuevo trabajo.
La segunda opción es aplicar al Fondo de Protección de Pagos. En este esquema pagarias solo un porcentaje de tu mensualidad durante el tiempo en que encuentres un nuevo trabajo.
Este beneficio es útil para extender el tiempo para encontrar un nuevo trabajo y que no se afecte el ritmo de tus pagos. Puedes usarlo hasta por 6 meses durante cada 5 años.
La tercera opción es la Prórroga total.
La prórroga total implica que recibas un plazo no mayor a 4 meses en el que no harías ningún pago. Es la opción más extrema de las alternativas, pero también la más cara porque el 100% de los intereses se acumularán.
Cómo aplicar a esta solución:
Para más información sobre Flexipago Infonavit por desempleo, llama a Infonatel al 55 9171 5050 en la Ciudad de México o al 800 008 3900 desde cualquier parte del país.
4. ¿Qué hacer si en mi nuevo trabajo gano menos dinero?
Elizabeth y Luis Alberto se casaron y dos años después compraron su departamento.
Liz pidió su crédito Infonavit aprovechando que Luis Alberto podía hacerse cargo de los demás gastos y contribuir a la mensualidad.
Tenían una muy buena planeación financiera hasta que la empresa en la que trabajaba Liz hizo un recorte laboral que la afectó.
Liz tuvo la fortuna de encontrar rápidamente un nuevo trabajo, pero la contrataron por un sueldo menor.
Los descuentos de su crédito no cambiaron, pero sus finanzas se vieron afectadas. Les preocupa mucho que en algún momento no puedan cubrir sus gastos.
¿Por qué pasa esto?
El monto del crédito y la tasa de interés de Infonavit están en función del salario base del trabajador.
Al originar un crédito nuevo, el Infonavit toma en cuenta el salario que registra el empleador en el IMSS. Entre mayor sea este salario, el trabajador podrá obtener un crédito mayor.
Si una persona cambia de trabajo y en su nuevo puesto recibe un salario menor, los descuentos de la nómina serán los que se les hacían antes.
Esto significa que los descuentos no variarán, lo cual puede afectar las finanzas de las acreditados.
Solución: soluciones para disminución de ingresos
Infonavit cuenta con varios esquemas para apoyar a personas que por una situación ajena a ellas experimentaron una baja en sus ingresos.
La primera es cuando tu empleador no puede pagar los salarios completos o totales por una situación de paro técnico, en este esquema el patrón debe declarar esta situación a Infonavit para que puedas recibir un apoyo y reducir tus pagos en 25% durante doce meses.
La segunda es si tus ingresos se han visto afectados a causa de una enfermedad crónica-degenerativa, tanto tuya como de tus familiares en línea directa o en caso de edad avanzada sin ingresos fijos o situación de abandono, el Infonavit te entrega un apoyo para hacer frente a esta situación.
La tercera implica que se te haga un nuevo estudio de tu capacidad de pago que refleje tu nueva situación económica y que puedan ajustarse tus pagos mensuales.
La cuarta opción se le conoce como Apoyo Solidario Infonavit. Esta es una solución integral que les permitirá a las personas la recuperación progresiva de su estatus financiero ante los efectos de la crisis sanitaria y el entorno económico.
Todas estas soluciones son para casos específicos, aquí te dejamos un recordatorio de en qué casos puedes usarlos:
- Si tu crédito Infonavit no baja, llevas años y años pagándolo y lo que debes es lo mismo deberías conocer el programa Responsabilidad Compartida, que te permitirá renegociar tu crédito y pasarlo de veces de salarios mínimos a pesos.
- Si consideras que lo que pagas de intereses por tu crédito Infonavit es más de lo que deberías, considera refinanciar o aplicar la portabilidad hipotecaria. Lleva tu crédito a otro banco para pagar menos intereses y pagarlo más rápido.
- Si te quedaste desempleado y no puedes seguir pagando tu crédito Infonavit conoce las opciones de Flexipago, paga solo un porcentaje o obtén prórrogas.
- Si experimentaste una baja de ingresos y ya no puedes pagar tu crédito, conoce las opciones de Apoyo Solidario o recibe una revaluación de tu capacidad de pago para ajustar tu crédito.
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