¿Sabías que existe una opción que te permite ahorrar miles de pesos por tu crédito hipotecario? No pierdas esta oportunidad y conócela.
El proceso de refinanciamiento hipotecario no es otra cosa más que reemplazar tu crédito actual con otro totalmente nuevo y con mejores condiciones.
Implica renegociar tu préstamo con otro banco para reducir la tasa de interés o cambiar el plazo.
Con estas modificaciones puedes pagar menos mensualidades y reducir el monto total de lo que hubieras tenido que pagar.
Es simple: con el refinanciamiento hipotecario pagas menos y ahorras más en intereses.
En Honest Home elaboramos esta Guía del proceso de refinanciamiento hipotecario, para ayudarte a conocer fácilmente los pasos que tienes que cumplir para cambiar tu hipoteca.
1. ¿Qué es el refinanciamiento de un crédito hipotecario?
2. ¿Por qué es bueno refinanciar una deuda?
3. ¿Cuáles son los pasos del proceso de refinanciamiento?
Te recomendamos leer esta Guía para tener una primera aproximación de todo lo que implica el refinanciamiento hipotecario, si te interesa un cambio de crédito puedes aplicar los consejos que te ofreceremos para iniciar el proceso con mayor información.
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1. ¿Qué es el refinanciamiento o cambio de una hipoteca?
En términos simples: es reemplazar tu hipoteca actual con otra totalmente nueva.
También se le conoce como portabilidad hipotecaria, sustitución de hipoteca o movilidad hipotecaria.
El refinanciamiento hipotecario es la opción que tienes de cambiar tu crédito hipotecario por uno nuevo para mejorar la tasa de interés, plazo y mensualidad de tu crédito.
Este nuevo crédito puede tener una tasa de interés y un plazo diferente.
La idea es la siguiente: el banco con el que vas a reemplazar tu crédito hipotecario le paga a tu banco actual el monto que le debes y con esta acción le “traspasa” tu deuda total.
Durante este cambio puedes negociar nuevas condiciones para tu crédito, por ejemplo, recibir una menor tasa de interés, ampliar el plazo o modificar las mensualidades.
Todos ganan con la el refinanciamiento hipotecario:
- tú mejoras las condiciones de tu hipoteca, ya sea porque pagas menos intereses, las mensualidad sea menor o modificas el plazo.
- El banco que tenía tu crédito hipotecario recibe el monto total que le debías en una exhibición.
- El banco al que llevas tu crédito hipotecario recibirá ahora el pago de los intereses que hacías.
Hay dos tipos de cambios importantes en el refinanciamiento que puedes elegir: el refinanciamiento de tasa de interés y el refinanciamiento de plazo del crédito.
Refinanciamiento de la tasa de interés.
La primera opción para cambiar las condiciones de tu crédito es negociar una nueva tasa de interés.
Recuerda que la tasa de interés es el porcentaje que debes pagar por lo que te presta el banco y entre más alta sea, mayor será el monto que vas a pagar al final del plazo.
En un refinanciamiento de tasa de interés, podrías recibir una tasa menor a la que pagas actualmente, lo cual significa ahorrar dinero al pagar un menor porcentaje por el préstamo.
Entre 2017 y 2020 las tasas bajaron de 11.02 a 10.38% de acuerdo a los datos del Banco de México.
Es un hecho que actualmente los bancos están ofreciendo menores tasas.
Por ejemplo, si obtuviste tu crédito en 2017 a una tasa de 11% podrías refinanciar y encontrar tasas de menos de 10%.
Si quieres ahorrar dinero, considera refinanciar tu tasa de interés.
Refinanciamiento del plazo del crédito.
Otra opción es renegociar el plazo de tu hipoteca. Puedes reducir o aumentar la vigencia de tu crédito.
Si quieres pagar más rápido tu crédito, puedes considerar reducir el plazo del crédito.
Al aumentar el plazo, las mensualidades se elevarán, pero si recibes una tasa de interés menor en el refinanciamiento también podrías pagar más rápido y ahorrar dinero en intereses.
Por otra parte, si te interesa reducir los pagos mensuales de tu crédito, la opción es que aumentes el plazo de tu crédito.
En esta opción podrías terminar pagando más por tu crédito, pero es buena idea si estás atravesando una situación que podría comprometer cumplir con tus pagos, por ejemplo, si estás desempleado o estás enfrentando un gasto fijo imprevisto.
2. ¿Por qué es bueno refinanciar una deuda?
Cuando inicias un proceso de refinanciamiento, generalmente el resultado es benéfico: puedes bajar la tasa de interés, reducir tus mensualidades o pagar tu crédito más rápido.
La clave está en definir bien tus objetivos y lo que quieres lograr. En todos los aspectos tienes que poner atención a tus finanzas personales.
Ahorrar dinero en intereses
¿A quién no le gustaría ahorrar dinero y pagar menos por un crédito? Este es el principal beneficio de refinanciar tu hipoteca: no gastar más dinero en intereses.
Al cambiar tu hipoteca puedes recibir una tasa de interés menor a la que tienes vigente con tu crédito.
Dependiendo del monto de tu hipoteca, el plazo y la tasa de interés que puedas negociar podrías ahorrar hasta el 20% de lo que pagarías por tu crédito hipotecario.
Pagar menos mensualmente.
¿Te sientes cómodo con lo que pagas mensualmente por tu hipoteca? Si tu situación financiera cambió recientemente, ya sea por un cambio de empleo o un aumento de tus gastos, y te cuesta un poco más cumplir con las mensualidades de tu hipoteca o de tus otros créditos, entonces es buena idea refinanciar tu crédito.
Recuerda que con el cambio de tu hipoteca puedes recibir una nueva tasa de interés o modificar el plazo del crédito.
Si lo que te interesa es reducir las mensualidades puedes negociar ampliar el plazo de tu crédito y tal vez recibir una menor tasa de interés.
Pagar más rápido tu crédito.
¿Quieres pagar más rápido tu crédito, pero no puedes liquidarlo en un solo pago? Con el refinanciamiento puedes reducir el plazo y mejorar la tasa de interés.
Tal vez tengas una mayor capacidad de pago a la que tenías cuando solicitaste el crédito, pero no tanta como para liquidarlo en una o dos pagos. Si es el caso, al reducir el plazo y la tasa de interés, las mensualidades serían más elevadas pero podrías pagar el préstamo más rápido y a menor costo.
Aprovechar las oportunidades
¿Para qué quedarte con una misma tasa durante 20 años cuando puedes pagar menos intereses en este momento? Actualmente las tasas son las más bajas de la historia, los bancos buscan clientes y ofrecen oportunidades para refinanciar.
Te conviene ahorrar y pagar menos.
3. ¿Cuáles son los pasos del proceso de refinanciamiento hipotecario?
Te dejamos 7 consejos y pasos que debes considerar al empezar un proceso de refinanciamiento.
Recuerda que el refinanciamiento es básicamente un reemplazo de tu hipoteca por otra completamente nueva, por tal razón, el proceso es muy similar al que llevaste a cabo cuando solicitaste tu crédito.
a. Define tu propósito
Haz una reflexión de lo que te gustaría lograr con tu refinanciamiento: pagar menos intereses, reducir las mensualidades, pagar más rápido o simplemente aprovechar las oportunidades.
b. Simula escenarios
Siempre lo hemos dicho en Honest Home: simula, simula y simula.
Si te interesa iniciar un proceso de refinanciamiento, el primer paso es averiguar por qué te convendría. Así que usa herramientas digitales para averiguarlo, en Condusef hay una calculadora que es muy fácil de usar.
Próximamente en Honest Home te ofreceremos nuestro simulador de refinanciamiento.
c. Encuentra al menos dos opciones
Concéntrate en averiguar y comparar al menos las opciones de los seis principales bancos del país y sus ofertas de refinanciamiento: Santander, Banorte, Bancomer, Banamex, Scotiabank y Hsbc.
Elige dos opciones, las que mejor te convenga después de simular, e infórmate de sus requisitos y características.
d. Conoce tu historial de crédito
Recuerda que estás pidiendo un crédito nuevo. El banco va a revisar cómo te has comportado con los pagos de tu hipoteca actual y con tus otros créditos, así que debes contar con un buen historial de crédito.
Es muy importante que estés al corriente y sin problemas.
Si es tu caso, entonces seguramente tu solicitud será aprobada sin problemas y muy probablemente recibas una menor tasa de interés.
e. Revisa tus cuentas
Como en cualquier crédito hipotecario hay algunos gastos que implica el proceso, sobre todo el avalúo, las comisiones y los gastos notariales.
Generalmente son menores a lo que serían si estuvieras comprando una casa nueva, pero es necesario que cuentes con un ahorro disponible para cubrirlos.
f. Prepara la documentación
Los requisitos que te pedirá el banco serán muy similares a los que entregaste cuando solicitaste tu crédito hipotecario: los comprobantes laborales y de ingresos, son muy importantes.
Prepáralos con anticipación.
g. Solicita el refinanciamiento
Solicita formalmente al banco una oferta vinculante para conocer realmente cuáles son las condiciones que te ofrecerá con el refinanciamiento.
La oferta vinculante contiene la información sobre la tasa de interés, mensualidades, comisiones y todo lo que implica el nuevo crédito refinanciado.
Es tu derecho solicitarla y no debes entregar nada a cambio, ni documentos ni dinero. Es la mejor manera de evaluar si te conviene seguir con el trámite o no.
Además, para elegir cuál es la opción de refinanciamiento más adecuada deberás fijarte en los siguiente:
- Fíjate en el Costo Anual Total o CAT, las comisiones, la mensualidad, plazo y pago total en tu oferta de refinanciamiento.
- Aunque una opción te ofrezca la mensualidad menor, debes tomar en cuenta el plazo que durará tu deuda y el costo total que pagarás al final.
- No pierdas de vista los gastos que deberás de pagar para realizar el cambio a otra institución, que podrían ser, gastos notariales, avalúo, apertura, entre otros.
- Si buscas reducir tus pagos mensuales, desahogar tus deudas o terminar más rápido con ellas, la portabilidad hipotecaria es la opción adecuada.
En Honest Home te recomendamos que consideres refinanciar tu crédito como una posibilidad y te informes de las opciones del mercado.
¡Aquí en nuestro blog seguiremos escribiendo sobre este tema!
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