Hay más de 250 tipos de créditos hipotecarios en México, conoce estos tips para saber cómo elegir el que te conviene.
En Honest Home estamos convencidos que no se necesita ser experto o tener muchos conocimientos sobre economía y finanzas para entender lo más importante de los créditos hipotecarios.
En esta entrada definimos con claridad qué es un crédito hipotecario, cuáles son sus componentes, su funcionamiento y cómo encontrar el más barato.
Para tomar una gran decisión, Informarse es el primer paso.
Todos estos consejos puedes aplicarlos en nuestro simulador de crédito hipotecario.
¿Tienes dudas sobre créditos hipotecarios? Pregúntale a nuestro Asesor Virtual y deja que su Inteligencia Artificial te ayude a encontrar información especialmente para ti.
1. Empecemos definiendo… ¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo de un banco que se usa para comprar una propiedad, que puede ser una casa, un departamento o un terreno.
El banco financia una parte del valor de la propiedad y otra parte la pagas con el enganche.
Generalmente, el banco presta hasta el 90% del valor de la casa y tu debes pagar el 10%, pero puedes pagar más por la casa para disminuir lo que te presta,
Por ejemplo, si te presta 90% en una vivienda de un millón de pesos, el crédito hipotecario sería de 900 mil y tu tendrías que pagar 100 mil.
Este monto que te prestan deberás pagarlo mensualmente durante un tiempo determinado, que es el plazo del crédito hipotecario.
Ahora, lo más importante.
La propiedad que compras sirve como garantía hasta que terminas de pagar el crédito hipotecario.
Es decir, al comprar la casa con un crédito hipotecario la propiedad es tuya, pero si por alguna razón dejas de pagar el crédito la propiedad respalda el monto prestado.
2. ¡Todo claro! ¿Pero qué otros elementos forman parte de un crédito hipotecario?
Estos son los elementos a los que debes poner atención en los créditos hipotecarios: monto, enganche, tasa de interés, mensualidad, plazo, comisiones y seguros.
- Monto. Es el dinero que recibes por parte del banco para comprar una casa, departamento o un terreno.
- Enganche. El banco no presta el total del valor de la propiedad. El enganche es el monto de dinero que debes poner para comprar la propiedad. Generalmente es el 10% del precio de la propiedad.
- Tasa de interés. Es un pago adicional que el banco cobra por prestarte el dinero. Se expresa como un porcentaje anual que se aplica al monto del crédito y que se cobra en el pago de las mensualidades. Es una parte importante del costo del crédito.
- Mensualidad. Son los pagos que debes hacer para devolver el dinero que te prestan durante el tiempo que dure el plazo del crédito.
- Plazo. El plazo del crédito hipotecario es el tiempo en el que debes realizar los pagos parciales hasta cubrir el monto total.
- Garantía hipotecaria. Es la propiedad que compras con el crédito hipotecario y que sirve para respaldarlo, puede ser una casa, departamento o terreno.
- Comisiones. Además de la tasa de interés los bancos cobran por otros servicios, por ejemplo por el proceso de solicitud y autorización del crédito. Todos estos cobros adicionales son las comisiones del crédito hipotecario.
- Seguros. Los bancos piden contratar seguros para disminuir riesgos. Por ejemplo, en caso de fallecimiento del titular del crédito el seguro de vida cubre el monto no pagado o sí la propiedad sufre alguna afectación por un fenómeno natural se aplica el seguro de daños.
3. ¡Perfecto! ¿Y cómo funciona o cómo se usa un crédito hipotecario?
El proceso simplificado de obtener y ejecutar un crédito hipotecario es el siguiente: solicitar el crédito al banco, entregar comprobantes que demuestren que cubres requisitos, avalúo, pago de enganche y firma de escrituras.
- Una vez que encuentras la propiedad que te interesa y su precio se ajusta a tus condiciones económicas debes solicitar al banco un crédito hipotecario por el monto y el plazo que te interesa.
- El banco te pedirá que cumplas con los requisitos y compruebes tus ingresos, tu antigüedad laboral y que cuentes con un buen historial crediticio.
- El banco revisará tus comprobantes y evaluará tu situación particular.
- Durante este proceso el banco realizará un avalúo de la propiedad para determinar si su valor respalda el monto que te van a prestar.
- Cuando el banco verifique que cumples con los requisitos y compruebe que la propiedad que quieres comprar puede respaldar el monto del crédito aprobará tu crédito.
- Cuando te apruebe el crédito deberás pagar el enganche, que como mínimo debe ser del 10% del monto.
- El banco te pedirá que pagues el costo de las escrituración de la casa, en este proceso se determinará que vas a adquirir la propiedad con un crédito hipotecario.
- Una vez que se firmen las escrituras el banco transferirá al vendedor el monto restante del crédito.
- Recibes las llaves de tu nueva casa.
- Empiezas a pagar las mensualidades durante todo el plazo del crédito.
4. Y hablando de dinero, ¿cuánto cuesta un crédito hipotecario?
Uno de los principales costos de un crédito hipotecario es la tasa de interés. ¡Pero no es el único! Recuerda que debes pagar comisiones y seguros. Todos estos costos se consideran en un solo indicador el Costo Anual Total (CAT). Este representa el costo total del crédito.
La tasa de interés es solo una parte de lo que cobra el banco por el crédito. Pero hay otros pagos que se deben hacer:
- Las comisiones que el banco te cobra por administrar el crédito.
- Los pagos de los seguros de la vivienda, vida y desempleo que son parte del crédito hipotecario.
- También hay otros pagos que debes cubrir, como los gastos de investigación o la comisión de apertura.
Si solo usamos la tasa de interés para comparar estaríamos tomando en cuenta sólo una parte del costo total del crédito.
Por fortuna todos estos pagos ya se incluyen en un solo indicador: el Costo Anual Total (CAT).
El CAT toma todos los gastos y los expresa en un sólo porcentaje.
Un CAT elevado implica un crédito más costoso, mientras que uno más bajo implica un crédito más barato. Así de simple.
El CAT es el costo verdadero que pagarías por un crédito hipotecario y el mejor indicador para comparar opciones.
Aquí te damos algunos ejemplos de cómo usarlo.
5. Para saber un poco más… ¿Cómo puedo simular o calcular un crédito hipotecario para saber su costo?
La manera más fácil de hacerlo es con ayuda de un simulador o una calculadora especializada.
En Honest Home aconsejamos que lo primero que debes hacer antes de iniciar la búsqueda de una casa es simular, simular y simular las distintas opciones de créditos hipotecarios.
Con estas simulaciones se obtiene la mensualidad del crédito, que es el pago que harás durante todo el plazo del crédito y que será parte de tus gastos ordinarios en ese periodo de tiempo.
Cuanto más preciso sea el cálculo de la mensualidad, mejor podrás planear la compra de tu casa.
Nuestros consejos son:
- Simula créditos de un mismo monto, plazo y enganche.
- No uses solamente los simuladores de los portales de los bancos.
- Pon atención a la tasa que usa el simulador de crédito.
- Usa simuladores de créditos que te ofrezcan toda la información de la mensualidad
- El simulador debe usar la última información disponible para hacer sus cálculos.
En Honest Home sabemos que la información es el primer paso que debes dar cuando decides que es momento de crear tu patrimonio.
Con esta entrada queremos ayudarte a responder algunas de las preguntas más frecuentes sobre créditos hipotecarios.
Esperamos que las respuestas que ofrecemos te sean útiles y puedas hacer más precisa tu búsqueda.
Te invitamos a usar nuestro simulador de crédito hipotecario o si tienes otras dudas sobre créditos hipotecarios puedes preguntarle a nuestro Asistente Virtual para que su Inteligencia Artificial te ofrezca más asesoría.
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