Las opciones de créditos hipotecarios disponibles en el mercado, siguen el patrón de rápida pre aprobación o rechazo, de tal forma que te apresuran a tomar una decisión que probablemente no sea la mejor para ti.
Tomar una decisión apresurada puede costarte 25% más intereses y comisiones que si hubieras esperado a encontrar una opción que te conviniera más.
Los créditos hipotecarios se otorgan en plazos promedio de 20 años, por lo que las opciones en el mercado seguramente cambiarán varias veces desde que los contrataste.
Estos cambios pueden darte la oportunidad de buscar mejores condiciones de crédito a través cambiar tu hipoteca a otro banco mediante un refinanciamiento.
Refinanciar un crédito hipotecario es reemplazar el crédito que contrataste para comprar tu casa o departamento, por otro crédito que te puede ofrecer mejores condiciones de pago.
En Honest Home continuamos con la serie de entradas donde te decimos la información que requieres para saber para cambiar tu hipoteca a otro banco.
En esta entrada te decimos 5 tips para cambiar tu hipoteca a otro banco:
- Evalúa tus finanzas personales.
- Revisa la tasa de interés y el plazo.
- Considera los gastos iniciales y comisiones.
- Compara las opciones que ofrecen los bancos.
- Prepárate para el trámite.
¡Recuerda que si tienes más dudas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.
1. Evalúa tus finanzas personales.
El primer paso para saber si te conviene cambiar tu hipoteca a otro banco es evaluar tu capacidad de pago, ingresos, gastos y el ahorro.
Es importante mencionar que los bancos van a poder ofrecerte un refinanciamiento solo si han pasado al menos 6 meses desde que iniciaste con el pago de tu crédito hipotecario.
En el periodo de tiempo que ha pasado entre que te otorgaron el crédito hipotecario y la fecha en que estés buscando cambiar tu hipoteca a otro banco, pudieron haber pasado diferentes situaciones que hayan cambiado tu elegibilidad para un crédito.
Si cambiaste de empleo y tienes menos seis meses trabajando de forma continua, dejaste un puesto de empleado para ser trabajador independiente, no cuentas con seguridad social, tus ingresos bajaron, adquiriste un crédito para comprar un vehículo o se incrementaron tus deudas en tarjetas de crédito o departamentales, no sería el mejor momento para cambiar tu hipoteca a otro banco.
Es recomendable tener a la mano la información de las condiciones del crédito hipotecario que tienes contratado actualmente, sobre todo la tasa de interés, mensualidad y CAT, que incluye los costos adicionales que pagaste al inicio y sigues pagando cada mes.
En este punto también es recomendable, en caso de que no lo hayas hecho con el primer crédito hipotecario, considerar los seguros que vas a contratar. El de vida y daños sobre la vivienda casi todos los bancos lo van a incluir, pero adicional a estos recomendamos que contrates el seguro por desempleo, que te dará la posibilidad de que se cubran los pagos mensuales del crédito durante 6 meses a un año (dependiendo del banco) en caso de desempleo.
2. Revisa la tasa de interés y el plazo.
Si contrataste un crédito hipotecario con tasa variable (creciente) en el mediano y largo plazo siempre será conveniente refinanciar tu crédito por otro con tasa fija. Esta es una recomendación de Richard Thaler, ganador del Premio Nobel de Economía de 2017, aquí te dejamos la entrada que escribimos con 3 de sus consejos al contratar un crédito hipotecario.
Una segunda consideración es la tasa de interés con la que contrataste el crédito. En los últimos 10 años las tasas de interés para créditos hipotecarios han venido a la baja.
Con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), podemos decirte que, en promedio, las tasas de interés para la compra de vivienda nueva o usada en 2010 fue de 12.1% y en 2015 fue de 10%, mientras que la tasa de interés promedio para refinanciamiento de créditos hipotecarios entre enero y abril de 2021 de la banca privada fue de 8.7%.
Lo anterior nos muestra que, en este momento, hay una buena oportunidad de refinanciar en caso de que el crédito que contrataste tuviera una tasa mayor a 9.7%.
El costo real del crédito hipotecario no se limita a la tasa de interés, para hacer un análisis más preciso es necesarios considerar las comisiones, gastos notariales o de avalúo, además de los seguros (vida, desempleo, daños) como te lo decimos en la siguiente entrada, sin embargo, es un buen punto de partida para hacer tu análisis.
En general el plazo promedio de los créditos hipotecarios es de 20 años. La conveniencia de refinanciar dependerá del tiempo que lleves pagando. Si estás en los primeros 10 años de la vida del crédito te conviene refinanciar ya que la primera mitad del plazo es cuando pagas más intereses dentro de tu mensualidad.
La ventaja de refinanciar en los primeros 10 años es que puedes llegar a pagar menos intereses. Si además eliges que el nuevo crédito sea a un período mayor a 10 años, tu mensualidad podría bajar más, lo que te daría mayor liquidez. La desventaja es que tendrás esta deuda por más de 20 años.
3. Gastos iniciales y comisiones.
Algo muy importante que debes considerar al refinanciar son los gastos iniciales y comisiones que deberás pagar al inicio del nuevo crédito.
Esto puede variar mucho entre los bancos, ya que algunos no te los cobrarán y otros bancos te ofrecerán financiarlos dentro de la mensualidad que vas a pagar, pero considera que deberás cubrir alguno de los siguientes gastos: notariales, avalúo, comisiones por apertura, así como también revisar las condiciones de los seguros que te cobrarán dentro de las mensualidades.
Te recomendamos que contrates los seguros de vida, desempleo y daños, es muy importante tenerlos para proteger tu propiedad y darle seguridad a tu familia.
Va a ser más conveniente para ti un refinanciamiento que no te cobre de nuevo el avalúo, que no tenga comisiones de apertura y que te incluya o financie los gastos notariales.
4. Compara las opciones que ofrecen los bancos.
En México no es una práctica común refinanciar hipotecas. Durante 2020, sólo el 6% de los créditos hipotecarios se destinaron para el refinanciamiento. Esto se debe a que no hay mucha difusión de esta opción aunque puede ser la mejor para ti.
Según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entre enero y mayo de 2021, se otorgaron 5,174 créditos para refinanciamiento hipotecario a nivel nacional.
De estos créditos para refinanciamiento el 96% fueron colocados por cinco bancos: HSBC (1,915), Santander (1,219), BBVA (765), Scotiabank (690) y Banorte (370).
A continuación te presentamos la comparación de las mejores opciones para refinanciar tu hipoteca en México.
HSBC
HSBC otorgó créditos para refinanciamiento con la tasa de interés promedio ponderada de 8.54%. Su producto Pago de Hipoteca HSBC tiene la ventaja de que si llevas más de un año con tu crédito actual, no harán una evaluación de tus ingresos y no tienes que pagar avalúo ni comisiones de originación, lo que te va a permitir acceder a los beneficios del crédito sin tener pagar costos adicionales desde un inicio.
Una ventaja de este producto de HSBC, es que además de cubrir tu deuda hipotecaria, si tienes capacidad de pago, puedes obtener liquidez inmediata de hasta el 70% del valor de tu vivienda, es decir, te pueden prestar dinero sin importar el destino de uso que le des. Aquí puedes ver más información de esta opción.
Santander
mientras que Santander otorgó sus créditos con una tasa de 8.93%. Con su producto Hipoteca Plus para sustitución hipotecaria te ofrece una reducción de tu tasa de interés en hasta 1.75%, no tienes que pagar avalúo, pagas una comisión de apertura pero te la pueden bonificar si sigues los requisitos de su programa Santander Plus. Junto con la aprobación de tu refinanciamiento te otorgan una tarjeta de crédito.
BBVA
BBVA colocó sus créditos para refinanciamiento con una tasa promedio ponderada de 7.68%. Su producto Muda tu Hipoteca , te va a pedir que pagues de nuevo el avalúo, los gastos notariales y la investigación socioeconómica que te realizan para autorizar el crédito.
Scotiabank
Scotiabank ofreció en sus créditos para refinanciamiento una tasa promedio ponderada de 8.64%. Con su producto Crédito Valora no pagarías avalúo ni comisión por apertura pero pagarías los gastos notariales de manera financiada, lo que significa que no tendrás que desembolsar una cantidad de dinero alta al inicio de la refinanciación.
Banorte
Banorte otorgó créditos para refinanciamiento hipotecario con una tasa de interés promedio ponderada de 7.88%. Con su producto Mejora tu hipoteca, tiene la ventaja de no cobrar comisiones de apertura, no tienes que volver a pagar un avalúo y ofrece un financiamiento a los gastos notariales, lo que te permite no desembolsar tanto dinero de arranque.
5. Prepárate para el trámite.
Tramitar el refinanciamiento es muy parecido a solicitar un crédito hipotecario por primera vez, sin embargo no te preocupes, el proceso te resultará más sencillo.
Para solicitar un refinanciamiento debes llenar una solicitud en el banco que te ofrezca las mejores condiciones anexando los documentos que permitan comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio y estado civil si quieres co-financiarlo con tu pareja.
Además de estos documentos, te pedirán que les des la información de tu crédito hipotecario actual, por lo que es de suma importancia que tengas el contrato de tu crédito a la mano.
En esta entrada te damos más información sobre los requisitos y la documentación que te pedirán los bancos así como varios consejos para que tengas una aplicación exitosa.
Es fundamental que hayas realizado en tiempo y forma el pago de las mensualidades del crédito hipotecario actual y de otros créditos que tengas, ya que tu historial crediticio determinará las condiciones del refinanciamiento que te ofrecerán los bancos.
Debes considerar que para tramitar el refinanciamiento, hay que cubrir el costo de comisiones, gastos notariales o de avalúo, los cuales pueden variar según cada banco y se tienen que hacer desde el inicio.
Esta información junto con la tasa de interés y seguros (vida, desempleo, daños) componen el Costo Anual Total (CAT) de un crédito.
Te recomendamos revisar esta entrada donde explicamos a mayor profundidad el CAT y su importancia como referencia para elegir un crédito hipotecario.
Es importante mencionar que el refinanciamiento lo podrás realizar al menos seis meses después de que hayas ejercido el crédito hipotecario actual, y esta fecha puede variar entre los bancos o instituciones financieras.
En las próximas entradas te traeremos más información sobre el refinanciamiento de los créditos hipotecarios, mientras tanto, si tienes mas preguntas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.
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