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En Honest Home continuamos con esta nueva serie de entradas donde te decimos la información que requieres para evaluar la opción de refinanciar tu crédito hipotecario.

Refinanciar un crédito hipotecario es reemplazar el crédito que contrataste para comprar tu casa o departamento, por otro crédito que te puede ofrecer mejores condiciones de pago.

La mayoría de los créditos hipotecarios se otorgan en plazos de 20 años, por lo que la oferta de créditos en el mercado seguramente van a cambiar varias veces desde que lo contrataste.

Estos cambios te dan la oportunidad de buscar mejores condiciones de crédito a través de un refinanciamiento.

Si sientes que la mensualidad o la tasa de interés que contrataste no son las mejores para ti, existe la posibilidad de buscar mejores condiciones de pago.

En esta entrada le damos respuesta a las siguientes preguntas:

1. ¿Cuándo debes pensar en el refinanciamiento de un crédito hipotecario?
2. ¿Qué debo tener en cuenta para refinanciar?
3. ¿Cuáles bancos pueden refinanciar tu crédito hipotecario?

¡Recuerda que si tienes más dudas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.

1. ¿Cuándo debes pensar en el refinanciamiento de un crédito hipotecario?

En Honest Home siempre te recomendaremos que no te apresures en elegir un crédito hipotecario o de refinanciamiento.

Tomar una decisión apresurada puede hacerte pagar hasta 25% más intereses y comisiones durante el plazo del crédito que vayas a contratar.

El primer paso para saber si te conviene refinanciar tu crédito hipotecario es evaluar tu capacidad de pago, ingresos, gastos y el ahorro.

Debes tener a la mano la información de las condiciones del crédito hipotecario que tienes contratado actualmente, sobre todo la tasa de interés, mensualidad y CAT, que incluye los costos adicionales que pagaste al inicio y sigues pagando cada mes.

Para pensar si es momento de refinanciar tu crédito hipotecario debes considerar lo siguiente:

Plazo. 

El plazo promedio de los créditos hipotecarios es de 20 años. La conveniencia de refinanciar dependerá del tiempo que lleves pagando. Si estás en los primeros 10 años de la vida del crédito te conviene refinanciar ya que la primera mitad del plazo es cuando pagas más intereses dentro de tu mensualidad.

La ventaja de refinanciar en los primeros 10 años es que puedes llegar a pagar menos intereses. Si además eliges que el nuevo crédito sea a un período mayor a 10 años, tu mensualidad podría bajar más, lo que te daría mayor liquidez. La desventaja es que tendrás esta deuda por más de 20 años.

Tasa de interés.

Si contrataste un crédito hipotecario con tasa variable (creciente) en el mediano y largo plazo siempre será conveniente refinanciar tu crédito por otro con tasa fija. Esta es una recomendación de Richard Thaler, ganador del Premio Nobel de Economía de 2017, aquí te dejamos la entrada que escribimos con 3 de sus consejos al contratar un crédito hipotecario.

Una segunda consideración es la tasa de interés con la que contrataste el crédito. En los últimos 10 años las tasas de interés para créditos hipotecarios han venido a la baja. 

Con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), podemos decirte que, en promedio,  las tasas de interés para la compra de vivienda nueva o usada en 2010 fue de 12.1% y en 2015 fue de 10%, mientras que la tasa de interés promedio para refinanciamiento de créditos hipotecarios entre enero y abril de 2021 de la banca privada fue de 8.7%.

Lo anterior nos muestra que, en este momento, hay una buena oportunidad de refinanciar en caso de que el crédito que contrataste tuviera una tasa mayor a 9.7%. 

El costo real del crédito hipotecario no se limita a la tasa de interés, para hacer un análisis más preciso es necesarios considerar las comisiones, gastos notariales o de avalúo, además de los seguros (vida, desempleo, daños)  como te lo decimos en la siguiente entrada, sin embargo, es un buen punto de partida para hacer tu análisis.

Gastos iniciales y comisiones.

Algo muy importante que debes considerar al refinanciar son los gastos iniciales y comisiones que deberás pagar al inicio del nuevo crédito.

Esto puede variar mucho entre los bancos, ya que algunos no te los cobrarán y otros bancos te ofrecerán financiarlos dentro de la mensualidad que vas a pagar, pero considera que deberás cubrir alguno de los siguientes gastos: notariales, avalúo, comisiones por apertura, así como también revisar las condiciones de los seguros que te cobrarán dentro de las mensualidades.

Te recomendamos que contrates los seguros de vida, desempleo y daños, es muy importante tenerlos para proteger tu propiedad y darle seguridad a tu familia.

Te será más conveniente un refinanciamiento que no te cobre de nuevo el avalúo, que no tenga comisiones de apertura y que te incluya o financie los gastos notariales.

2. ¿Qué debo tener en cuenta para refinanciar?

Refinanciar es muy parecido a solicitar un crédito hipotecario por primera vez, sin embargo no te preocupes,  el proceso te resultará más sencillo.

Para solicitar un refinanciamiento debes llenar una solicitud en el banco que te ofrezca las mejores condiciones anexando los documentos que permitan comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio y estado civil si quieres co-financiarlo con tu pareja.

Además de estos documentos, te pedirán que les des la información de tu crédito hipotecario actual, por lo que es de suma importancia que tengas el contrato de tu crédito a la mano.

En esta entrada te damos más información sobre los requisitos y la documentación que te pedirán los bancos así como varios consejos para que tengas una aplicación exitosa.

Es fundamental que hayas realizado en tiempo y forma el pago de las mensualidades del crédito hipotecario actual y de otros créditos que tengas, ya que tu historial crediticio determinará las condiciones del refinanciamiento que te ofrecerán los bancos.

Debes considerar que para tramitar el refinanciamiento, hay que cubrir el costo de comisiones, gastos notariales o de avalúo, los cuales pueden variar según cada banco y se tienen que hacer desde el inicio.

Esta información junto con la tasa de interés y seguros (vida, desempleo, daños) componen el Costo Anual Total (CAT) de un crédito.

Te recomendamos revisar esta entrada donde explicamos a mayor profundidad el CAT y su importancia como referencia para elegir un crédito hipotecario.

Es importante mencionar que el refinanciamiento lo podrás realizar al menos seis meses después de que hayas ejercido el crédito hipotecario actual, y esta fecha puede variar entre los bancos o instituciones financieras.

3. ¿Cuáles bancos pueden refinanciar tu crédito hipotecario?

Según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entre enero y abril de 2021, se otorgaron 3,802 créditos para refinanciamiento hipotecario a nivel nacional.

De estos créditos para refinanciamiento el 95% fueron colocados por cuatro bancos: HSBC (1,527), Santander (1,000), BBVA (624) y Scotiabank (469).

HSBC otorgó créditos con la tasa de interés ponderada de 8.55%, mientras que Santander otorgó sus créditos con una tasa de 8.96%. BBVA colocó créditos con una tasa de 7.96% y Scotiabank ofreció una tasa de 8.64%.

Estos cuatro bancos son un buen punto de partida para la búsqueda del refinanciamiento de tu crédito hipotecario.

Si en alguno de ellos obtuviste tu crédito actual o tienes una cuenta de ahorros, lo más probable es que puedan ofrecer condiciones muy atractivas.

Conclusiones.

• Te recomendamos pensar en el  refinanciamiento de tu crédito hipotecario si estás en la primera mitad del plazo del crédito y si tu crédito actual tiene una tasa mayor a 9.7%.
• Asimismo, el refinanciamiento  es una opción para ti si tu tasa de interés es variable (creciente) y si cuentas con el ahorro suficiente para cubrir alguno de los gastos iniciales como lo son los gastos notariales, avalúo y comisiones de apertura de los créditos o si el banco no te los cobra o los financia en el pago de la mensualidad.
• Para solicitar un refinanciamiento debes realizar una solicitud al banco con los documentos que permitan comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral y te pedirán que les des la información del contrato de tu crédito actual.
• Es importante que estés al día con los pagos de tu crédito actual, y con el resto de los créditos que tengas, ya que se volverá a realizar una consulta a tu historial crediticio.
• El crédito para refinanciar debe tener al menos 6 meses de antigüedad.
• Consulta en bancos y en instituciones financieras que opciones hay para ti. Podemos recomendarte que te acerques a HSBC, Santander, BBVA y Scotiabank son los bancos que más créditos hipotecarios refinancian en México con las tasas de interés más atractivas.

En las próximas entradas te traeremos más información sobre el refinanciamiento de los créditos hipotecarios, mientras tanto, si tienes mas preguntas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual. Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.