Si te cuesta más cumplir con los pagos mensuales, deberías considerar la reestructuración de tu crédito hipotecario. Conoce aquí las claves.
Es muy común que cuando aparece una situación inesperada -el desempleo, una reducción del ingreso o un aumento de gastos por una emergencia- tus finanzas personales se vean afectadas.
Cuando algo así sucede, cumplir con los pagos de tus créditos puede hacerse más difícil.
Justo cuando te das cuenta que cubrir la mensualidad o cualquier otro gasto fijo te cuesta más trabajo, es el momento adecuado para tomar acciones y evitar que el problema se haga mayor.
Si uno de los pagos que te cuesta cubrir es la mensualidad de tu crédito hipotecario, nuestra recomendación es que conozcas y apliques las opciones que existen y protejas tu patrimonio a tiempo.
Una de estas opciones es la reestructuración de tu hipoteca.
En este post, queremos ayudarte a conocer qué implica reestructurar tu crédito para que actúes a tiempo y no dejes de pagarlo.
1. ¿Qué pasa si dejo de pagar las mensualidades de mi hipoteca?
2. ¿Qué es reestructurar tu crédito hipotecario?.
3. ¿En qué momento debo considerar reestructurar?
4. ¿Qué otras opciones puedo tener además de la reestructuración de la hipoteca?
5. ¿Qué requisitos necesito para una reestructuración hipotecaria?
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1. ¿Qué pasa si dejo de pagar las mensualidades de mi hipoteca?
Si en algún momento no puedes cubrir una o más mensualidades de tu crédito hipotecario, generalmente sucedería lo siguiente:
- Al primer retraso en la mensualidad, lo más probable es que el banco te contacte para recordar el pago. Si realizas el pago con solo unos días de atraso tal vez no tengas que pagar intereses moratorios, pero esto dependerá del contrato de tu crédito.
- Si el retraso persiste durante más de tres meses y no has tenido acercamiento con el banco, entrarán en vigor las cláusulas del contrato que definen que estás en mora de pagos. El banco iniciaría el proceso de pago legalmente. En este momento todavía podrías acercarte al banco para crear un plan de pagos y mantener el crédito.
- Si han pasado más de seis meses y sigues en moratoria, el banco podrá ejercer la garantía del crédito, es decir, podrá embargar tu casa y proceder a rematarla.
2. ¿Qué es reestructurar tu crédito hipotecario?.
La reestructuración de un crédito hipotecario implica negociar un cambio en las condiciones del préstamo con el banco que te dio la hipoteca.
Esta acción tiene como objetivo evitar que por una situación financiera adversa dejes de estar al corriente con tus pagos del crédito hipotecario.
En una reestructuración crediticia podrías establecer con el banco un plan de pagos que se ajuste a tus nuevas condiciones, por ejemplo, ampliar el plazo del crédito para reducir las mensualidades.
Esta sería la mejor opción para evitar que caigas en moratoria.
Es importante que calcules el monto que puedes cubrir y el tiempo en que puedes hacer frente a este compromiso.
Por ejemplo, si estás experimentando un problema de desempleo tendrías que seguir manteniendo el pago de la mensualidad aunque este sea menor que el original, con la idea de regresar a tus pagos habituales cuando recuperes tus ingresos.
Con la reestructuración ganas tiempo para enfrentar estas situaciones especiales.
Lo más importante es que no dejes de cumplir con tus pagos mensuales, ya que de no hacerlo tu patrimonio se pondría en riesgo.
3. ¿En qué momento debo considerar reestructurar?
Cuando estés en una situación en la que creas que tus finanzas personales no te permitirán cubrir todos tus gastos fijos mensuales, incluyendo créditos.
Estas situaciones pueden ser de diferente naturaleza: quedar desempleado, una reducción en tus ingresos que puede tomar tiempo recuperar, un gasto imprevisto importante o por una emergencia.
Estos casos fueron muy comunes desde la irrupción de la pandemia por COVID-19 y los efectos que tuvo sobre la economía.
Nuestra recomendación es que no esperes a tener problemas para cubrir tus pagos.
Considera reestructurar tu hipoteca en el momento en que pienses que un evento puede afectar tus finanzas personales.
No esperes hasta que ya no puedas reunir el dinero de la mensualidad. Acércate al banco cuanto antes.
4. ¿Qué otras opciones puedo tener además de la reestructuración de la hipoteca?
Hay otras opciones: refinanciar tu crédito con otro banco, traspasar tu hipoteca o entregar la propiedad.
La primera es refinanciar tu crédito hipotecario. Si cuentas con algunos ahorros y crees que puedes mantener tus pagos sin problema, tal vez la opción que te convenga sea refinanciar tu crédito en el momento en que recuperes tu estabilidad.
Al refinanciar tu crédito puedes reemplazar tu préstamo por uno con condiciones totalmente nuevas, ya sea con el mismo banco o con otro.
Este nuevo crédito puede tener una tasa de interés y un plazo diferente.
En un refinanciamiento de tasa de interés, podrías recibir una tasa menor a la que pagas actualmente, lo cual significa ahorrar dinero al pagar un menor porcentaje por el préstamo.
Otra opción es renegociar el plazo de tu hipoteca. Puedes reducir o aumentar la vigencia de tu crédito.
Si te interesa reducir los pagos mensuales de tu crédito, la opción es que aumentes el plazo de tu crédito.
En esta opción podrías terminar pagando más por tu crédito, pero es buena idea si estás atravesando una situación que podría comprometer cumplir con tus pagos,
La segunda alternativa es traspasar tu crédito. El traspaso de un crédito hipotecario es un trámite que permite al dueño de una casa entregar a otra persona la propiedad a cambio de un monto acordado.
En el traspaso hipotecario, la persona que recibe la casa o propiedad será quien deba seguir pagando el crédito hipotecario en las mismas condiciones que se establecieron con el banco.
Generalmente es una opción cuando ya no es posible seguir pagando el crédito, o bien, si el dueño de la casa o departamento necesita mudarse de estado o país y ya no le interesa mantener la propiedad.
La tercera alternativa es entregar el inmueble. Esta es la opción menos recomendable, ya que implica entregar al banco la propiedad y cancelar el crédito. Esto podría no afectar tu historial crediticio pero perderías el enganche y todos los pagos realizados. También se le conoce como cesión voluntaria de pago.
5. ¿Qué requisitos necesito para una reestructuración hipotecaria?
El primer paso que debes hacer es acercarte a tu banco, ellos te informarán de los procedimientos y requisitos que debes cumplir.
La reestructuración dependerá de cada banco y de las condiciones que te pudieran ofrecer. Lo importante es no dejar pasar tiempo y avisar con anticipación que podrías no cubrir las mensualidades.
Para el banco es muy importante actuar a tiempo
Si ya dejaste pasar pagos, será más difícil encontrar una buena oportunidad de reestructurar o será más cara.
Para terminar aquí están los consejos que te ofrece Honest Home:
No esperes demasiado. Cuando sientas que empiezas a atravesar una mala situación financiera es el momento adecuado para tomar acciones y evitar que el problema se haga mayor.
Si cuentas con ahorros y puedes cubrir al menos tres meses de tu mensualidad puedes considerar refinanciar tu crédito cuando recuperes la estabilidad.
Si ya tienes retraso en tus pagos, no pierdas más tiempo y negocia con tu banco un plan de pagos.
Considera la opción de traspasar tu crédito hipotecario si visualizas que es muy difícil seguir cumpliendo con tus pagos aún después de renegociar con el banco.
La clave está en actuar en el momento preciso.
Mucha suerte.
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