Conoce los tres números más importantes que los bancos evalúan al aprobar un crédito hipotecario. Si estás mal en alguno es momento de corregirlo.
Cuando se trata de pedir un crédito hipotecario hay tres indicadores numéricos que debes conocer y entender a la perfección.
Nos referimos a tu score crediticio, tu capacidad de pago y el monto de tu enganche.
Estos tres indicadores son muy importantes para los bancos. Dependiendo de su nivel determinarán si apruebas o no para un crédito hipotecario.
Los bancos también los usarán para definir la tasa de interés que te cobrarán.
En esta entrada te explicamos uno a uno lo que son y por qué son importantes.
- Tu score crediticio.
- Tu capacidad de pago.
- El monto de enganche.
1. Tu score crediticio.
¿Qué es?
El score crediticio es un número que mide tu calificación al usar tus créditos y se construye con la información de tu historial crediticio.
El score crediticio toma en cuenta la puntualidad de tus pagos, el monto de tu deuda, la antigüedad y el número de créditos, entre otros indicadores.
Con esta información se construye una puntuación que va entre 400 y 850 puntos.
Cuanto más bajo sea el puntaje tu score crediticio este reflejará problemas en tu situación crediticia. Un score crediticio cercano a 400 será no satisfactorio.
En caso contrario, un score crediticio alto mostrará una mayor reputación en el uso de tus créditos. Un score crediticio cercano a 850 será excelente.
Consulta aquí tu score crediticio.
¿Por qué es importante?
Tu score crediticio es importante porque es la referencia principal de los bancos para evaluar la probabilidad de que puedas pagar sin problemas tu crédito hipotecario.
La usarán para calificar si te aprueban o no, el monto de crédito que te pueden ofrecer y la tasa de interés que te cobrarán.
La mayoría de los bancos tienen requerimientos mínimos de score crediticio para aprobar solicitudes de créditos hipotecarios. Además, entre más alta sea tu calificación, mejor tasa de interés podrás obtener.
Lo ideal es tener un score crediticio arriba de 700 puntos. Entre más alto mejor.
El número clave de tu score crediticio es 700.
Sí tienes mayor calificación será mejor. Conócelo antes de solicitar tu crédito hipotecario.
2.Tu capacidad de pago.
¿Qué es?
Tu capacidad de pago es el dinero que te queda después de quitar todos tus gastos fijos al mes.
Este dinero o ingreso disponible representa el monto que puedes destinar al pago de la mensualidad de un crédito hipotecario sin que se comprometa la estabilidad de tus finanzas personales.
Es recomendable que con el dinero que te sobra cada mes te alcance para cubrir la mensualidad y aún puedas ahorrar un monto de dinero.
Si tu capacidad de pago no cubre la mensualidad o no te sobra dinero para ahorrar el crédito, tendrás problemas en tus finanzas personales y el banco no te aprobará.
Una manera de conocer tu capacidad de pago es obtener el porcentaje que representan tus gastos y pagos de créditos mensuales con respecto a tu ingreso total mensual.
Por ejemplo, si ganas 30 mil pesos al mes y tus gastos mensuales y el pago de tus créditos son 8 mil pesos en total, entonces tu capacidad de pago será: (8,000 / 30,000)*100 = 26.7%.
Entre menor sea el porcentaje de tus gastos y pago de créditos con respecto a tu nivel de ingresos será mejor.
Nosotros recomendamos que tus gastos fijos y el pago de tus créditos no sean mayores al 30% de tu ingreso total mensual.
¿Por qué es importante?
Los bancos establecen límites a tu capacidad de pago para asegurarse que puedes pagar la mensualidad del crédito hipotecario sin problemas.
Si el pago mensual de un crédito es mayor a tu capacidad de pago entonces tendrás problemas para cubrir tus gastos fijos o el mismo monto de la mensualidad.
Si tu capacidad de pago no puede cubrir la mensualidad del crédito hipotecario que te interesa será complicado que cumplas con tus compromisos y el banco no autorizará el crédito.
Lo mejor es que tus gastos fijos y pago de créditos al mes se encuentren entre el 30 y máximo 40% del monto total de tus ingresos mensuales.
El número clave de tu capacidad de pago es 30%.
No dejes que tus gastos y pagos de créditos crezcan más que tus ingresos mensuales.
3. El monto de enganche.
¿Qué es?
Los bancos no te prestan todo lo que vale la vivienda. Debes cubrir una parte con el enganche.
Casi todos los bancos te prestan hasta el 90% del valor de la vivienda, por lo que deberías tener dinero suficiente para cubrir al menos el 10% del enganche al solicitarlo.
El enganche es el primer gasto que debes realizar, pero no es el único, debes tener suficiente dinero para cubrir el avalúo, las comisiones del banco y los gastos notariales.
Si te es posible destinar más dinero para el enganche, sin descuidar los otros gastos, tendrás una gran ventaja: mayor enganche implicarán menores mensualidades y menores riesgos.
Un mayor enganche también podría mejorar las condiciones de tu crédito con el banco, por ejemplo, puedes obtener una tasa de interés menor.
¿Por qué es importante?
El monto del crédito que los bancos te prestarán dependerá del enganche que puedas dar.
La mayoría de los bancos no autorizan créditos hipotecarios mayores al 90% del valor de la vivienda, el 10% deberás cubrirlo tu con el enganche.
Siempre será mejor dar un mayor porcentaje de enganche, pero al menos deberás pagar este 10% del valor de la vivienda.
Tu número clave para el enganche es 10%.
Procura dar más porcentaje de enganche sí está en tus posibilidades, también recuerda que deberás cubrir otros gastos como la comisión de apertura y los gastos notariales.
En resumen, aquí están los 3 números más importantes que debes conocer antes de pedir un crédito hipotecario:
- Tu score crediticio. El número clave de tu score crediticio es 700. Es tu calificación de cómo te has comportado con tus créditos. Un mayor score crediticio es mejor.
- Capacidad de pago. El número clave de tu capacidad de pago es 30%. No dejes que tus gastos y pagos de créditos crezcan más que tus ingresos mensuales.
- Enganche. Tu número clave para el enganche es 10%. Procura dar más porcentaje de enganche sí está en tus posibilidades.
Si conoces estos números para tu situación particular y se encuentran en los parámetros que te presentamos eres un gran candidato para calificar para un crédito hipotecario.
Si tienes más dudas, quieres analizar estos factores y buscas investigar cómo pueden afectar tu crédito hipotecario, nuestros expertos en créditos hipotecarios están aquí para ayudarte.
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