La decisión de adquirir un crédito hipotecario es muy importante, ya que será una referencia para futuras decisiones financieras que tomes con tu familia.
La mayoría de las opciones para adquirir un crédito hipotecario que encuentras en el mercado, siguen la lógica de rápida pre aprobación o rechazo, donde te apresuran a tomar una decisión que puede ser costosa en el mediano y largo plazo.
Tomar una decisión apresurada puede hacerte pagar hasta 25% más intereses y comisiones durante el plazo del crédito que contrataste.
Si ya adquiriste un crédito hipotecario y sientes que la mensualidad o la tasa de interés no son las mejores para ti, existe la posibilidad de buscar un refinanciamiento.
En Honest Home te presentamos esta nueva serie donde te decimos las opciones para refinanciar tu crédito hipotecario y de esta manera, tener acceso a mejores condiciones de pago.
En esta entrada le damos respuesta a las siguientes preguntas:
1. ¿Qué es refinanciar un crédito hipotecario?
2. ¿Cómo refinanciar tu crédito hipotecario?
3. ¿Dónde refinanciar tu crédito hipotecario?
¡Recuerda que si tienes más dudas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.
1. ¿Qué es refinanciar un crédito hipotecario?
Refinanciar un crédito hipotecario es reemplazar el crédito que contrataste para comprar tu casa o departamento, por otro crédito que te puede ofrecer mejores condiciones de pago.
Es decir, pagas por completo el crédito original y adquieres un nuevo crédito.
Los créditos hipotecarios se contratan en promedio a un plazo de 20 años, y es muy probable que durante este tiempo, las tasas de interés y otras condiciones cambien.
Veamos un ejemplo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV):
En 2015 la tasa de interés ponderada promedio, que ofrecía la banca privada para adquirir una vivienda nueva o usada fue de 10%, mientras que la tasa de interés ponderada promedio para el refinanciamiento de un crédito hipotecario durante el primer trimestre 2021 fue de 8.7%.
Una persona que haya adquirido un crédito en 2015, podría refinanciarlo en 2021 con una reducción de 1.3 puntos porcentuales en su tasa, lo cual le traería las siguientes ventajas:
- Reducir el monto de las mensualidades, que te permitirá tener mayor presupuesto disponible durante el plazo del crédito.
- Menor tasa de interés, lo cual disminuye el costo del crédito. En este punto es importante considerar el plazo que vas a elegir, un plazo más largo, hará que tu mensualidad sea todavía más baja.
- Cambiar la tasa de interés de variable a fija. En caso de que hayas elegido un crédito que tenga tasas variables (crecientes o mixtas), te recomendamos ampliamente que lo refinancies con un crédito de tasa fija, que en el mediano plazo, hará que el costo del crédito sea menor.
- Refinanciamiento con desembolso de dinero en efectivo. Existen algunas opciones de bancos o instituciones financieras que además de otorgar el crédito para que pagues el saldo de tu crédito hipotecario, pueden darte una cantidad adicional de dinero a la cual puedes darle otro uso de acuerdo con tus necesidades.
2. ¿Cómo refinanciar un crédito hipotecario?
Obtener un refinanciamiento es parecido a solicitar un crédito hipotecario, sin embargo no te preocupes, con tu experiencia previa, el proceso te resultará más sencillo.
Para solicitar un refinanciamiento debes llenar una solicitud en el banco que te ofrezca las mejores condiciones anexando los documentos que permiten comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio y estado civil si quieres cofinanciarlo con tu pareja.
Además de estos documentos, te pedirán que les des la información de tu crédito hipotecario actual, por lo que es de suma importancia que tengas el contrato de tu crédito a la mano.
En esta entrada te damos más información sobre los requisitos y la documentación que te pedirán los bancos así como varios consejos para que tengas una aplicación exitosa.
Es fundamental que hayas realizado en tiempo y forma el pago de las mensualidades del crédito hipotecario actual y de otros créditos que tengas, ya que tu historial crediticio determinará las condiciones del refinanciamiento que te ofrecerán los bancos.
Debes considerar que para tramitar el refinanciamiento, hay que cubrir el costo de comisiones, gastos notariales o de avalúo, los cuales pueden variar según cada banco y se tienen que hacer desde el inicio.
Esta información junto con la tasa de interés y seguros (vida, desempleo, daños) compone el Costo Anual Total (CAT) de un crédito.
Te recomendamos revisar esta entrada donde explicamos a mayor profundidad el CAT y su importancia como referencia para elegir un crédito hipotecario.
Es importante mencionar que el refinanciamiento lo podrás realizar al menos seis meses después de que hayas ejercido el crédito hipotecario actual, y esta fecha puede variar entre los bancos o instituciones financieras.
3. ¿Dónde refinanciar un crédito hipotecario?
Según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), entre enero y abril 2021, se otorgaron 3,802 créditos para refinanciamiento hipotecario a nivel nacional.
De estos créditos para refinanciamiento el 95% fueron colocados por cuatro bancos: HSBC (1,527), Santander (1,000), BBVA (624) y Scotiabank (469).
HSBC otorgó créditos con la tasa de interés ponderada de 8.55%, mientras que Santander otorgó sus créditos con una tasa de 8.96%. BBVA colocó créditos con una tasa de 7.96%y Scotiabank ofreció una tasa de 8.64%.
Estos cuatro bancos son un buen punto de partida para la búsqueda del refinanciamiento de tu crédito hipotecario.
Si en alguno de ellos obtuviste tu crédito actual o tienes una cuenta de ahorros, lo más probable es que puedan ofrecerte condiciones muy atractivas.
Conclusiones.
Refinanciar un crédito hipotecario es reemplazar el crédito que contrataste para comprar tu casa o departamento, por otro crédito que te puede ofrecer mejores condiciones de pago.
Existen muchas ventajas de realizar un refinanciamiento como mejorar la tasa de interés y pagar una menor mensualidad.
Existen bancos o instituciones financieras que pueden ofrecerte además de saldar el crédito original, una cantidad adicional de dinero que puede ayudarte a saldar otros créditos o utilizarlo en otras cosas.
Para solicitar un refinanciamiento debes realizar una solicitud al banco con los documentos que permiten comprobar tu identidad, ingresos, antigüedad laboral y te pedirán que les des la información del contrato de tu crédito actual.
Es importante que estés al día con los pagos de tu crédito actual, y con el resto de los créditos que tengas, ya que se volverá a realizar una consulta a tu historial crediticio.
El crédito por refinanciar debe tener al menos 6 meses de antigüedad.
Consulta en bancos y en instituciones financieras que opciones hay para ti. Podemos recomendarte que te acerques a HSBC, Santander, BBVA y Scotiabank son los bancos que más créditos hipotecarios refinancian en México con las tasas de interés más atractivas.
En las próximas entradas te traeremos más información sobre el refinanciamiento de los créditos hipotecarios, mientras tanto, si tienes más preguntas sobre créditos hipotecarios puedes consultar nuestro Asesor Virtual! Con su Inteligencia Artificial te ayudará a encontrar fácilmente información especialmente para ti.
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