¿Es buen momento para pedir un crédito hipotecario? Si cumples con estos 3 requisitos los bancos van a aprobar tu solicitud.
Los bancos evalúan una cantidad importante de información antes de aprobar un crédito hipotecario.
Lo hacen para evaluar el perfil de la persona que está solicitando el préstamo.
Al hacer esto, los bancos comprueban que la situación económica y financiera del solicitante es estable y que el riesgo que deje de pagar el crédito hipotecario es bajo.
La manera en que los bancos evalúan a las personas es similar en casi todas las instituciones financieras pero hay 3 requisitos que son los que reciben más atención:
- La calificación del historial crediticio.
- La capacidad de pago.
- El monto de enganche.
Estos tres indicadores son muy importantes para los bancos, dependiendo de sus niveles determinarán si un crédito hipotecario se aprueba o rechaza y la tasa de interés que cobrarán.
En esta entrada explicamos lo que son y por qué son importantes. Recomendamos cuál es el mínimo necesario que se debe cumplir para aumentar las posibilidades de que se apruebe un crédito hipotecario.
Nota: nos concentrarnos en estos tres requisitos o números al revisar cuáles son los principales aspectos que los prestamistas toman en cuenta para aprobar un crédito de acuerdo a datos de Experian, uno de las mayores sociedades de información crediticia de Estados Unidos, el similar de Buró de Crédito en México.
Puedes usar la información de esta entrada en este simulador de créditos hipotecarios, analizar tu perfil y descubrir si ya estás listo para pedir un crédito.
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1. La calificación del historial crediticio.
La calificación crediticia o score crediticio es un número entre 400 y 850 puntos que mide tu experiencia al usar tus créditos, se construye con la información de tu historial crediticio. Un mayor puntaje refleja un mejor manejo de tus créditos.
El score crediticio toma en cuenta la puntualidad de tus pagos, el monto de tu deuda, la antigüedad y el número de créditos, entre otros indicadores.
Con esta información se construye una puntuación que va entre 400 y 850 puntos.
Si este puntaje es bajo entonces refleja problemas en tu situación crediticia. Un score crediticio cercano a 400 será no satisfactorio y los bancos posiblemente no aprobarán el crédito hipotecario.
En caso contrario, un score crediticio alto mostrará una mayor reputación en el uso de tus créditos.
Un score crediticio cercano a 850 será excelente.
Antes de pedir un crédito hipotecario es obligatorio conocer tu score crediticio, solo tienes que hacer la consulta en la página de Buró de Crédito, puedes consultar tu historial una vez al año es gratuito.
Tu score crediticio es importante porque es la referencia principal de los bancos para evaluar la probabilidad de que puedas pagar sin problemas tu crédito hipotecario.
Es una de las principales referencias de los bancos para evaluar el riesgo y perfil de las personas. Es tan importante que puede llegar a determinar el monto de crédito que te pueden ofrecer y la tasa de interés que te cobrarán.
Todos los bancos tienen requerimientos mínimos de score crediticio para aprobar solicitudes de créditos hipotecarios.
Lo ideal es tener un score crediticio arriba de 700 puntos. Entre más alto mejor.
El primer requisito clave para pedir un crédito hipotecario es tener un score crediticio cercano a 700.
2. La capacidad de pago.
Es el dinero o ingreso disponible que puedes destinar al pago de la mensualidad de un crédito hipotecario sin que se comprometa la estabilidad de tus finanzas personales.
Tu capacidad de pago es el dinero que te queda después de quitar todos tus gastos fijos al mes.
Este dinero representa lo que puedes destinar al pago de la mensualidad de un crédito hipotecario sin que se comprometa la estabilidad de tus finanzas personales ni dejes de cubrir tus gastos mensuales ni el pago de otros créditos.
Para los bancos es muy importante que siempre tengas dinero disponible para pagar la mensualidad durante todo el plazo del crédito, si tu capacidad de pago o tu ingreso disponible es muy justo, seguramente no aprobará la solicitud.
Es por eso que tu capacidad de pago o el dinero que te sobra cada mes te alcance para cubrir la mensualidad y aún puedas ahorrar un monto de dinero.
Una manera rápida de conocer tu capacidad de pago es obtener el porcentaje que representan tus gastos y pagos de créditos mensuales con respecto a tu ingreso total mensual.
Por ejemplo, si ganas 30 mil pesos al mes y tus gastos mensuales y el pago de tus créditos son 8 mil pesos en total, entonces tu capacidad de pago será: (8,000 / 30,000)*100 = 26.7%
Entre menor sea el porcentaje de tus gastos y pago de créditos con respecto a tu nivel de ingresos será mejor.
Nosotros recomendamos que tus gastos fijos y el pago de tus créditos no sean mayores al 30% de tu ingreso total mensual.
Los bancos establecen niveles mínimos para tu capacidad de pago, de esta manera se aseguran que puedes pagar la mensualidad del crédito hipotecario sin problemas.
Por ejemplo, Citibanamex te pide que tu capacidad de pago se encuentre entre el 35% y 45%. Es decir que tus gastos fijos más la mensualidad estimada del crédito no supere ese porcentaje de tu ingreso mensual.
Si tu capacidad de pago no puede cubrir la mensualidad del crédito hipotecario que te interesa será complicado que cumplas con tus compromisos y el banco no autorizará el crédito.
Lo mejor es que tus gastos fijos y pago de créditos al mes se encuentren entre el 30% y máximo 40% del monto total de tus ingresos mensuales incluyendo la estimación del pago mensual del crédito.
El segundo requisito clave para pedir un crédito hipotecario es que tu capacidad de pago debe estar entre el 30% y 40% de tus ingresos, incluyendo el pago mensual del crédito.
3. El monto de enganche.
Los bancos te prestan hasta el 90% del valor de la vivienda, por lo que deberías tener dinero suficiente para cubrir al menos el 10% del enganche al solicitarlo.
Los bancos no te prestan todo lo que vale la vivienda. Debes cubrir una parte con el enganche.
Casi todos los bancos te prestan hasta el 90% del valor de la vivienda, por lo que deberías tener dinero suficiente para cubrir al menos el 10% del enganche al solicitarlo.
Los bancos valoran que des más del mínimo requerido para el enganche.
Así que si es posible destinar más dinero para el enganche sin descuidar los otros gastos, tendrás una gran ventaja: mayor enganche implicarán menores mensualidades y menores riesgos.
Un mayor enganche también podría mejorar las condiciones de tu crédito con el banco, por ejemplo, puedes obtener una tasa de interés menor.
El monto del crédito que los bancos te prestarán dependerá del enganche que puedas dar.
La mayoría de los bancos no autorizan créditos hipotecarios mayores al 90% del valor de la vivienda, el 10% deberás cubrirlo tu con el enganche.
Siempre será mejor dar un mayor porcentaje de enganche, pero al menos deberás pagar este 10% del valor de la vivienda.
El enganche es el primer gasto que debes realizar, pero no es el único, debes tener suficiente dinero para cubrir el avalúo, las comisiones del banco y los gastos notariales.
El tercer requisito clave para pedir un crédito hipotecario es tener como mínimo un enganche es 10% y tener ahorrado al menos 5% más para los gastos iniciales.
En resumen, aquí están los 3 requisitos más importantes que debes conocer antes de pedir un crédito hipotecario:
- Tu score crediticio. El número clave de tu score crediticio es 700. Es tu calificación de cómo te has comportado con tus créditos. Un mayor score crediticio es mejor.
- Capacidad de pago. El número clave de tu capacidad de pago es 30%. No dejes que tus gastos y pagos de créditos crezcan más que tus ingresos mensuales.
- Enganche. Tu número clave para el enganche es 10%. Procura dar más porcentaje de enganche sí está en tus posibilidades.
Si conoces estos números para tu situación particular y se encuentran en los parámetros que te presentamos eres un gran candidato para calificar para un crédito hipotecario.
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